پرداخت با پول نقد یا پرداخت دیجیتال : کدام برای اقتصاد بهتر است؟

بسیاری پیش بینی می‌کنند که در آینده‌ای نزدیک، پول نقد از سیستم مالی بسیاری از کشورها حذف خواهند شد و پرداخت دیجیتال ( با کارت های اعتباری یا روش‌های دیگر) به طور کلی جای آنرا خواهند گرفت. اما در این بین برخی معتقدند که این اتفاق پیامدهایی برای مردم به دنبال خواهد داشت. در این مطلب به بررسی معایب و مزایای پرداخت با پول نقد و پرداخت دیجیتال و مقایسه این دو روش می‌پردازیم. کدام سیستم پیروز خواهد شد؟

0 82

پرداخت با پول نقد یا پرداخت دیجیتال ؟

بعضی از اقتصاددانان معتقدند که طی چند دهه آینده، پول نقد از اقتصاد ایالات متحده حذف خواهد شد. اما از نظر برخی کنار گذاشتن سکه‌ها و پول کاغذی به فقرا آسیب می‌زند و بنظر عده‌ ای این نشانه آخر زمان است.

سالت لیک سیتی (SALT LAKE CITY) – جان و سارا اسمیت (John and Sarah Smith) کیفی پول پر از پول نقد دارند، اما قادر به پرداخت هزینه ی غذای خود در برخی از رستوران‌ها با اسکناس‌های 20 دلاری نیستند. دلیلش این است که برخی از رستوران‌های معروف، مانند سوئیت‌گرین (Sweetgreen) و چاپت (Chopt) و دیگر فروشگاه‌های زنجیره ای، تصمیم گرفته اند که پردازش و حسابرسی کارت‌‌های اعتباری بسیار آسانتر از وجه نقد بوده و در نتیجه از دریافت پول نقد خودداری می‌کنند.

در نتیجه چنین کسب و کارهایی بازاری را ایجاد می‌کنند که که بسیاری از اقتصاددانان آن را ایده‌ال می‌دانند، اما دیگران از آن هراس دارند: جامعه‌ای کاملا بدون پول نقد.

برخی از اقتصاددانان بر این باورند که پول کاغذی، جرم و جنایت، پولشویی و فرار از مالیات را بهمراه دارد. بنظر آنان حذف پول فیزیکی به بانک ها امکان برخورداری از نرخ بهره منفی را می‌دهد که می تواند موجب افزایش رشد و کاهش تورم شود.

تکنولوژی تعیین می‌کند که نحوه پرداخت هزینه کالاها برای شهروندان آمریکایی به چه نحوی باید باشد نه عقاید اقتصاددانان. حدود یک سوم معاملات در ایالات متحده با وجه نقد انجام می‌شود که این میزان در افراد بین 20 تا 30 سال به 21 درصد کاهش می‌یابد. این امر موجب شده تا خانواده هایی که فقط از پول نقد استفاده می‌کنند در اقلیت قرار بگیرند. این افراد هنوز از پول نقد استفاده می‌کنند زیرا معتقدند که این کار به آنها کمک می‌کند تا پول خود را بهتر کنترل کرده و تصمیم گیری‌های مالی مفیدتری انجام دهند. جان اسمیت می‌گوید که توانسته است یک ماشین با 10،000 دلار پول نقد خریداری کند، به عقیده وی وجه نقد به آنها قدرت چانه زنی را در هنگام خریدهای بزرگ می‌دهد.

https://media.deseretdigital.com/file/138cdf7277?crop=top:0|left:0|width:300&quality=100&resize=width:300&order=resize,crop&c=14&a=60159a39

در حالی که برخی خانواده ها ترجیح می‌دهند از پول نقد استفاده کنند، بعضی از مردم انتخاب دیگری جز وجه نقد ندارند. به همین دلیل برخی از متخصصین نگران هستند که چگونه یک جامعه عاری از وجه نقد می‌تواند افراد کم درآمد را که حساب بانکی ندارند و جمعیتی بالغ بر 14 میلیون آمریکایی را تشکیل می‌دهند، تحت تاثیر قرار دهند. جی. مایکل کالینز (J. Michael Collins)، مدیر دانشکده مرکز امنیت مالی دانشگاه ویسکانسن (Wisconsin) ایالت مدیسون (Madison)، در گفت و گو با خبرنگاران گفت:

جوانب مثبت و منفی وجود دارد، اما اگر ما جامعه عاری از پول نقد را با وجود نظام مالی فعلی درنظر بگیریم، شرایط برای افراد کم درآمد بسیار نامساعد خواهد بود.

بنا به عقیده بسیاری از مردم، یک سیستم اقتصادی بدون پول نقد در راه است. سوئد و دیگر کشورهایی که سریعتر از ایالات متحده در حال تغییر هستند، تصویری از یک جامعه بدون پول نقد را به ما نشان می‌دهند.

پول نقد و خرج کردن آن

منتقدین پول نقد بر سر این موضوع که پول فیزیکی فعالیت‌های غیر اخلاقی را در مقیاس‌های بزرگ ممکن می‌سازد دچار اختلاف نظر هستند. اقتصاددان کنت اس. راگاف (Kenneth S. Rogoff) در کتاب سال 2016 خود “نفرین پول نقد” می‌گوید:

در اینکه پول نقد نقش مهمی در طیف گسترده‌ای از فعالیت‌های جنایی، از جمله قاچاق مواد مخدر، تهدید به اخاذی، گران‌فروشی، فساد مقامات دولتی، قاچاق انسان و البته پولشویی ایفا می‌کند شکی نیست

 

طبق گفته دولت، تقریبا 80 درصد از ارزهای آمریکا به صورت اسکناس‌های 100 دلاری است. طبق گفته راگاف، اقتصاددان ارشد صندوق بین المللی پول، اکثر این پول در خارج از کشور یا در ایالات متحده در اقتصاد زیرزمینی گردش می‌کنند؛ زیرا برای محاسبه ی آن باید تصور کنیم هر خانواده آمریکایی مبلغی معادل 13،600 دلار را در قابل اسکناس‌های 100 در اختیار داشته باشد. .در واقع، طبق آخرین نظرسنجی در مورد رفتار مصرف کننده توسط بانک مرکزی فدرال، هر آمریکایی به طور متوسط در حدود 60 دلار پول نقد همراه خود دارد. (بطوری که افراد مسن نسبت به جوانان پول نقد بیشتری در اختیار دارند).

تراکنش‌های دیجیتال بیشتر معاملات را تشکیل می‌دهند؛ چرا که بزرگترین هزینه‌ها، مانند وام‌های مسکن و هزینه‌های خودرو، به صورت آنلاین یا با کارت پرداخت می‌شود. آمریکایی‌ها هنوز هم برای بسیاری از معاملات، مخصوصا برای مبالغ زیر 10 دلار، از پول نقد استفاده می‌کنند، اما برای پرداخت مقادیر بیشتر، کارت‌های اعتباری را ترجیح می‌دهند.

به گفته بانک فدرال (Federal Reserve)، از میان روش‌های پرداخت اکثر آمریکایی‌ها کارت های نقدی (42 درصد)، کارت های اعتباری (29 درصد) و در نهایت پول نقد (24 درصد) را ترجیح می‌دهند.

بنا به گزارش فدرال از الگوی پرداخت مشتریان، سال 2017 اولین سالی بود که مشتریان از کارت‌های نقدی بیشتر از پول نقد برای معاملات بین 10 تا 24.99 دلاری خود استفاده کردند.

برای برخی از افراد، کارت‌های نقدی گزینه خوبی هستند ولی پول نقد بهتر است. این افراد از الگوی نابغه علم اقتصاد ، دیو رمزی (Dave Ramsey) پیروی می‌کنند که بر اساس آن استفاده از پول نقد فیزیکی بهترین راه برای مدیریت مالی است. این شاید به دلیل اثرات روانی در اختیار داشتن پول باشد.

تحقیقات نشان داده است که افراد هنگام پرداخت پول نقد واکنشی متفاوت با دیگر روش‌های پرداخت از خود نشان می‌دهند. به عنوان مثال، مصرف کنندگان تمایل دارند هنگام خرید مواد غذایی پول نقد کمتری بپردازند و هنگام پرداخت برای غذای رستوران با یک کارت اعتباری، انعام بیشتری می‌دهند.

انوی شاه (Avni Shah) استاد بازاریابی در دانشگاه تورنتو که به بررسی نحوه اثرگذاری شیوه‌های مختلف پرداختی بر رفتار افراد می پردازد، می‌گوید ما هنگام پرداخت با پول نقد احساس از دست دادن می‌کنیم، در حالیکه هنگام استفاده از کارت‌ها ناپدید شدن پول را نمی‌بینیم و کارتمان را پس می‌گیریم. اما این احساس از دست دادن مزیت هایی هم به دنبال دارد. هنگامی که با پول نقد خرید می‌کنیم، اغلب از خرید خود راضی بوده و از آن لذت می‌بریم. همچنین با پول نقد سنجیده تر خرید می‌کنیم.

جان اسمیت می‌گوید:

اگر من یک اسکناس 100 دلاری در کیف پولم داشته باشم، و این تنها وجه نقدم باشد و بخواهم برای خرید یک نوشابه 1.50 دلاری تصمیم بگیرم، قطعا می‌گویم که نمی‌خواهم برای یک خرید 1.5 دلاری اسکناس 100 دلاری خود را نقد کنم و از خودم خواهم پرسید این یک نیاز است یا هوس؟

تأثیر اقتصاد بدون پول نقد بر قشر ضعیف

با وجود تحقیقاتی که نشان می‌دهد که انجام کسب و کار با پول نقد به نفع جیب ما است، پول نقد نیز دارای معایبی است. وجه نقد می‌تواند گم شده یا دزدیده شود و یا آلوده به میکروب‌های مختلفی گردد. دیوید ولمن (David Wolman) در کتاب “پایان پول” نوشت است که: “رد باکتری استافیلوکوک بروی 94 درصد از کل اسکناس‌های دلار آمریکا کشف شده است.” همچنین مطالعه ای در سوئیس نشان داد که ویروس آنفلوآنزا می‌تواند بیش از دو هفته بروی چک های بانکی زنده بماند.

علی رغم این جوانب منفی، پول نقد تنها ابزار مالی قشر ضعیف است که ممکن است به علت اشتباهات مکرر، حسابشان مسدود شده باشد و یا عدم دسترسی راحت به خدمات بانکی آنان را مجبور به پرداخت نقدی کرده است. برآورد شده است که 14 میلیون فرد بالغ آمریکایی حساب‌ بانکی و کارت نقدی در اختیار ندارند.

از این رو، صاحبان کسب و کار که به بهانه مدرن بودن حاضر به دریافت پول نقد نیستند، به عنوان افرادی که نسبت به افراد کم درآمد تبعیض قائل می‌شوند درنظر گرفته می‌شوند.

علاوه بر این، قشر ضعیف، خصوصا در کشورهای درحال توسعه، معمولا تراکنش های مالی کوچک انجام می‌دهند که این امر مورد پسند بانک‌ها نیست.

کالینز (Collins) در دانشگاه ویسکانسین می‌گوید:

قاتل نظام مالی تعداد خریدهای بالا در مبالغ اندک است. خریدهایی که ارزششان کمتر از یک دلار باشد بیش از یک دلار هزینه پرداخت برای بانک دارند. اگر شما سپرده بالایی نداشته باشید، موسسات مالی علاقه ای به داشتن مشتری ای مانند شما ندارند

سیستم‌های پرداخت مانند M-Pesa، که یک پردازنده تراکنش‌های خرد مبتنی بر تلفن است، در حال تلاش برای حل این مشکل هستند، و سیستم Better Than Cash Alliance، که یک سازمان غیرانتفاعی وابسته به سازمان ملل متحد است، وظیفه اش را تسریع گذر از وجه نقد به سمت پرداخت دیجیتال، به منظور کاهش فقر و افزایش رشد اقتصادی می‌داند.”

به عنوان مثال، به گزارش این اتحادیه وقتی دستمزد کارگران بنگلادشی به صورت دیجیتالی پرداخت می‌شوند، کارایی شرکت‌ها را بهبود و کارگران را قادر به صرفه جویی در پول خود می‌کنند. پس از انجام پرداخت الکترونیکی، تعداد کارگران زنی که بخاطر کنترل حقوقشان توسط یکی از اعضای خانواده نمی‌توانستند پول خود را پس انداز کنند، با کاهش 69 درصدی روبرو شد.

همچنین این اتحادیه گزارش می‌دهد زمانی که شرکت‌ها شروع به پرداخت حقوق الکترونیکی کردند، کسب و کارهای بیشتری در منطقه شروع به پذیرش پرداخت‌های دیجیتال نمودند.

با این حال کالینز اشاره می‌کند که دیجیتالی کردن کامل پول صرفا به تمایل مصرف کنندگان و کارفرمایان بستگی ندارد، این فرایند بستگی به فناوری دارد که امکان انتقال پول واقعی را فراهم می‌کند، چیزی که در ایالات متحده به طور گسترده ای در دسترس نیست.

او افزود:

ما یک سیستم پرداخت بسیار قدیمی داریم؛ ما جرو آخرین جوامعی هستیم که پول کاغذی را کنار می‌گذاریم و توانایی ما برای پرداخت‌های آنی بسیار محدود است. ما در قسمت انتهایی این قطار رو به جلو قرار داریم.

بنا به گزارش بانک فدرال در سال 2013 درباره چگونگی بهبود فرایند پرداخت، در میان کشورهای پیشرفته، ایالات متحده به دلیل سیستم‌های رایج پرداخت قدیمی که “پیچیده و پرهزینه” هستند و همچنین ترس آمریکایی‌ها نسبت به امنیت پرداخت دیجیتال، روند پیشرفت به کندی پیش می‌رود.

کوین وک (Kevin Wack) به نشریه مارکت‌پلیس (Marketplace) گزارش داد:

در بریتانیا و برخی از کشورهای دیگر که هم اکنون مجهز به سیستم‌های سریع پرداخت هستند، این دولت بود که بانک‌ها را موظف کرد سیستم های خود را ارتقاء دهند.

اما آمریکا هنوز این کار را نکرده است.

حق انتخاب و حریم خصوصی

منتقدان دیجیتال سازی کامل پول از جمله پروفسور لارنس وایت (Lawrence White)، استاد اقتصاد در دانشگاه جورج میسون در فیرفکس ایالت ویرجینیا (George Mason University in Fairfax, Virginia)، می‌گوید در حالی که پول نقد دارای مزایا و معایبی است، وی باور دارد که مردم باید حق انتخاب داشته باشند. وایت گفت:

مردم باید آزادانه انتخاب کنند که چه ترکیبی از مزایا و هزینه‌ها برای آنها مناسب تر است.

وایت می‌گوید: “به نظر من، حذف پول نقد از بین بردن یک گزینه در بازار است که براساس آزادی انتخاب شکل گرفته است. در این زمینه از بین رفتن حریم شخصی نیز رخ می‌دهد چراکه هر معامله توسط یک شخص ثالث نظارت می‌شود – در بعضی موارد، شخص ثالث مانند شرکت‌های ارایه دهنده کارت‌‍‌های اعتباری سهمی از معاملات نیز نصیبشان می‌شود.

همانگونه که دوربین‌های امنیتی جنایت را کاهش می‌دهند، نقض حریم شخصی، نیز احتمالا باعث کاهش فعالیت‌های خلافکارانه مانند پولشویی و فرار از پرداخت مالیات مربوط به مواد مخدر خواهد شد. آنقدر از پول های نقد برای فعالیت های مجرمانه و غیر قانونی استفاده شده است، برای مثال 650 میلیون دلار در کاخ صدام حسین در عراق یافت شد، تا جایی که اسکناس های 500 یورویی (که به تازگی تولیدش متوقف شده است) به “بن لادن” معروف شده بودند! مجرمان با پول نقد معامله می‌کنند زیرا نمی‌توان آن را ردیابی کرد و صورتحساب‌های بزرگ را می توان به راحتی ذخیره کرد.

انوی شاه می‌گوید: “ما قصد نداریم به عقب برگردیم. ما نمی خواهیم به دوره ای برگردیم که افراد مقدار زیادی پول نقد بهمراه داشته باشند.”

برخی از مشکلات نبود پول نقد به آسانی حل شدنی است ؛ برای مثال، افرادی که می‌خواهند به بی خانمان کمک کنند می‌توانند از کارت‌های اعتباری پیش پرداخت شده یا کارت‌های هدیه استفاده کنند. نمونه اجرایی شدن چنین سیستمی را می‌توان در سوئد مشاهده کرد که در آن به لطف یک سیستم پرداخت موبایل به نام سویش (Swish) پول نقد به طور عمده حذف شده است.

منبع

شاید از این مطالب هم خوشتان بیاید.

ارسال پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.