پی‌پال (PayPal) چگونه کار می‌کند؟

وقتی می‌خواهید در اینترنت خریدی را انجام دهید، آن را به سبد خرید خود اضافه کرده و عمل پرداخت را به‌صورت اینترنتی انجام می‌دهید، تا خرید شما انجام شود. نکته قابل توجه این است که با افزایش سادگی خرید برای کاربر پیچیدگی‌های روند پرداختی در پشت پرده نیز افزایش می‌یابد. این مقاله درمورد روش پرداخت پی‌پال و پیچیدگی‌های پشت پرده آن بوده و پیرامون مزایا و مشکلات استفاده از پی‌پال مطالبی را تشریح کرده است.

0 244

چرا آسان ساختن پرداخت برای مصرف‌کننده‌، در پشت پرده به معنی لایه‌هایی جدید از پیچیدگی است؟

در عصر ربات‌ها که از طریق تایید فوری حساب بانکی و پیام‌های متنی، امور مالی شما را مدیریت می‌کنند، بسیار آسان است که دیگر نوآوری‌های اولیه‌ی فین‌تک مثل پی‌پال را نادیده گرفت؛ اما باید زمانی صرف کرده تا یادآوری شود پی‌پال، که حالا در عرصه‌ی پرداخت، غولی انکارناپذیر است، چگونه پول را بین گروه‌های مختلف جابه‌جا می‌کند.

چگونگی جابه‌جا کردن پول توسط PayPal

درست مانند بسیاری از شرکت‌هایی که اکنون مستحکم و پایدار هستند، پی‌پال نیز در ابتدا و در زمان راه‌اندازی متفاوت‌تر از چیزی به نظر می‌رسید که امروز هست. شرکت Confinity که در سال ۱۹۹۸ تاسیس شد، در ابتدا یک نر‌م‌افزار امنیتی برای دستگاه‌های دستی بود. هنگامی که این نرم‌افزار با بانک آنلاین X.com ادغام شد و قدرتشان با یکدیگر ترکیب شد، تجارت ترکیبی حاصل به عنوان پی‌پال شناخته شد؛ دلیل این نام‌گذاری نیز آن بود که سرویس آن به کاربران اجازه‌‌ می‌داد پول را بین دستگاه‌های دستی و از طریق ایمیل ارسال کنند.

سرویس eBay که در سال ۲۰۰۲ برای چک‌ها و سفارشات پولی که به منظور مبادله‌ی پول در پایگاه‌ آن استفاده می‌شدند، به یک راه‌حل نیاز داشت، پی‌پال را یافت و دقیقا در همین زمان بود که پی‌پال از پرداخت کاملا همتابه‌همتا (P2P) به پرداخت خریدار به معامله‌کننده تغییر یافت. امروزه پی‌پال امکان انجام هر دو مورد را ارائه کرده است؛ کاربران می‌توانند، ‌درست مانند روزهای اول پی‌پال، برای دوستان خود پول بفرستند و هم‌چنین برای پرداخت پول اجناس از eBay و بسیاری از معامله‌کنندگان آنلاین دیگر نیز استفاده کنند.

پی‌پال اساسا از لایه‌ای دیجیتالی (و گاهی فیزیکی) استفاده می‌کند تا امکان انتقال‌های ACH (سامانه‌ی پایا) بین حساب‌های بانکی را فراهم ساخته و در نتیجه هزینه‌های اصطکاکی ناشی از پرداخت‌های آنلاین و همتابه‌همتا را تا حد زیادی کاهش دهد. تکنولوژی پی‌پال یک کسب‌و‌کار آنلاین را قادر می‌سازد که پرداخت‌های کاربران را انجام دهد، چه این کاربران حساب پی‌پال داشته و چه نداشته باشند.

برای مثال، فرض کنیم که امیلی (Emily) از یک کسب‌وکار که برای پیش بردن پرداخت‌های آنلاین از پی‌پال استفاده می‌کند، ۲۰ دلار خرید آنلاین داشته است. اگر امیلی حساب پی‌پال داشته باشد، می‌تواند مستقیما وارد حساب خود شده که در نهایت منجر به انتقال پول از کارت او به حساب مربوط به کسب و‌کار می‌شود. اگر او حساب نداشته باشد، می‌تواند جزئیات کارت خود را وارد کرده و سپس انتخاب کند که آیا می‌خواهد یک حساب بسازد یا اینکه نمی‌خواهد چنین کاری انجام دهد. در هر صورت، پی‌پال – و نه کسب‌وکار – جزئیات کارت امیلی را دریافت کرده و مسئول محافظت از آن است.

در این مرحله از معاملات هیچ وجهی (یعنی هیچ یک از ۲۶ ارز رمزنگاری‌شده که پی‌پال آن‌ها را می‌پذیرد) هنوز جابه‌جا نشده و پیش از اینکه این اتفاق بیافتد، لازم است که حتما مراحلی طی شوند. توجه داشته باشید که اگر ۲۰ دلار با استفاده از ACH به طور مستقیم از حساب امیلی به حساب مربوط به کسب‌و‌کار انتقال داده می‌شد (که به عنوان مثال پرداخت خودکار قبوض به این شکل صورت می‌گیرد)، بانک واسط همچون موسسه‌ی مالی تولید سرمایه یا ODFI عمل می‌کرد.

البته، در انتقال پی‌پال، این سیستم به عنوان یک واسطه و بانک آن به عنوان ODFI عمل می‌کنند. پی‌پال به جای یک معامله وارد دو معامله می‌شود؛ یکی برای اینکه پول را از حساب مشتری دریافت کند و دیگری برای اینکه آن پول را به حساب تاجر انتقال دهد.

فرض کنیم که امیلی هیچ وجهی در حساب پی‌پال خود نداشته باشد، وب‌سایت فروشنده جزئیات پرداخت او را جمع‌آوری کرده و آن‌ها را به شکلی امن از طریق سرویسی به نام Payflow برای پی‌پال می‌فرستد. پی‌پال سپس یک فایل ACH (که شامل اطلاعاتی درباره‌ی میزان بدهی و حساب مربوط به آن بدهی است) را به بانک، یعنی همان ODFI، منتقل کرده و شروع به انجام یک معامله‌ی ACH می‌کند.

باقی روند مانند یک معامله‌ی ACH سنتی است: فایل‌های ACH از ODFI به فدرال رزرو منتقل شده و حساب بانکی امیلی (در موسسه‌ی مالی دریافت سرمایه یا (RDFI را برای ۲۰ دلار بدهکار کرده و به بانک پی‌پال، یعنی همان ODFI، به همین مقدار اعتبار می‌بخشد. در این جاست که واریز – جابه‌جایی حقیقی پول – رخ می‌دهد. در این مثال، هنگامی که واریز انجام شود، امیلی در حسابش ۲۰ دلار کمتر و حساب بانک پی‌پال ۲۰ دلار بیشتر خواهد داشت.

پی‌پال (PayPal) چگونه کار می‌کند؟
پی‌پال (PayPal) چگونه کار می‌کند؟

طی این روند، پی‌پال متوجه وجوه معوق در حساب پی‌پال فروشنده می‌شود. هنگامی که وجوه از طریق روند بالا دریافت شوند، حساب، توازنی بیش از ۲۰ دلار منهای کارمزد پی‌پال از خود نشان می‌دهد؛ در آمریکا این رقم به ازای هر فروش ۲.۹% مبلغ فروش به اضافه‌ی ۰.۳۰ دلار است، بنابراین در این مورد نیز این رقم ۱۹.۱۲ دلار خواهد بود.

این توازن تا وقتی که فروشنده درخواست انتقال آن به حساب بانکی خود را داشته باشد، در حساب پی‌پال او باقی می‌ماند. این روند شبیه به روند تفصیلی بالا بوده و باز هم بانک پی‌پال به عنوان ODFI و بانک فروشنده به عنوان RDFI عمل می‌کنند. با این تفاوت که این بار پی‌پال وارد معامله‌ی ACH شده تا اعتباری را به حساب بانکی تاجر بیافزاید.

در مثالی که امیلی دارای حساب پی‌پال بوده و موجودی داخل آن نیز برای پوشش یک معامله‌ی ۲۰ دلاری کافی باشد، این روند بسیار ساده‌تر بوده و تنها هنگامی که فروشنده درخواست انتقال به حساب بانکی خود را داشته باشد، معامله‌ی ACH لازم رخ می‌دهد. پی‌پال همچنین می‌تواند به این طریق استفاده شود تا مادامی که هر دو طرف دارای حساب پی‌پال هستند پول را بین دوستان جابه‌جا کند؛ در نهایت، وجوه می‌توانند از طریق پی‌پال که بانک آن به عنوان ODFI عمل می‌کند، فرستاده شوند تا فرستندگان و دریافت‌کنندگان مناسب، وجوه را بدهکار ساخته یا به اعتبار آن‌ها بیافزایند.

استفاده بیشتر از PayPal

حتی نوآوری‌های اولیه‌ی فین‌تک مثل پی‌پال بسیار پیچیده‌تر از دادن پول نقد به یک دوست یا تاجر هستند، اما این پیچیدگی‌ها برای موثر ساختن پرداخت‌ها در عصر دیجیتال لازمند.

با توجه به اینکه شرکت‌های فناوری دائما از طرف استارت‌آپ‌هایی که پیشنهادات جدید و پیشرفته ارائه می‌کنند، مورد تهدید واقع می‌شوند، پی‌پال در طی این سال‌ها تعدادی شرکت را به دست گرفته و تکنولوژی مرکزی خود را گسترش داده تا تجربیات پرداختی بهتری را به مصرف‌کنندگان ارائه داده و سیستم‌های بیشتری را در اختیار آنان بگذارد.

البته، بر خلاف این کشفیات، بخش اهم انتقال پول از طریق پی‌پال و توابع آن متکی به روندهای بالا و زیرساخت‌های اساسی بانکداری مثل ACH است تا پول را از یک گروه گرفته و به گروه دیگر بدهند.

شاید از این مطالب هم خوشتان بیاید.

ارسال پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.