پرداخت ACH چگونه کار می‌‌کند؟

پرداخت ACH اکنون به بخش ثابتی از پرداخت و دریافت آنلاین پول تبدیل شده است. به همین جهت، در این مقاله به بررسی نحوه کار این نوع پرداخت، مزایای آن نسبت به گزینه‌های دیگرِ پرداخت مانند کارت‌های اعتباری، چک و پول نقد و اکوسیستم پشتیبانی ACH پرداخته می‌شود.

0 135

سرعت و هزینه‌‌ی پایین ACH آن را به گزینه‌‌ی جذابی در مقابل روش‌‌های پرداخت دیگر تبدیل کرده است

بیشتر مردم یک پرداخت ACH را که از شبکه‌‌ی کارت اعتباری عبور کرده و از یک حساب بانکی به حساب دیگر به طور مستقیم پول ارسال می‌‌کند، ارسال یا دریافت کرده‌‌اند. شرکت‌‌ها معمولا از فرایندهای پرداخت ACH برای پرداخت حقوق کارکنان خود استفاده می‌‌کنند. پرداخت ACH که به عنوان جایگزینی برای چک توسعه داده شد، اکنون به بخش ثابتی از پرداخت و دریافت آنلاین پول تبدیل شده است. پرداخت آنلاین قبوض، پرداخت وام و پرداخت حقوق کارکنان از جمله مواردی هستند که مردم از طریق پرداخت ACH انجام می‌دهند.

پرداخت ACH، در مقایسه با سایر روش‌‌های پرداخت، مزایای زیادی دارد. این پرداخت ارزان‌‌تر و جذاب‌‌تر است، بنابراین جای تعجب نیست که تعداد زیادی از کسب‌‌وکارها و افراد آن را انتخاب می‌‌کنند.

مزایای پرداخت ACH چیست

پرداخت ACH مزایای زیادی در مقایسه با سایر گزینه‌‌های پرداخت مانند کارت‌‌های اعتباری، کارت‌‌های بدهی، چک و پول نقد دارد. از جمله‌‌ی این مزایای می‌‌توان موارد زیر را نام برد:

  • پرداخت ACH ارزان‌‌تر است و کارمزد کمتری دارد. به این دلیل که بسیاری از پردازنده‌‌های ACH به ازای هر تراکنش یک کارمزد مشخص می‌‌گیرند، تراکنش ACH از کارت‌‌های اعتباری که بین ۲ تا ۳ درصد کارمزد دریافت می‌‌کنند، ارزان‌‌تر تمام می‌‌شود. دیگر پردازنده‌‌های ACH، درصدی به ازای هر پرداخت دریافت می‌‌کنند، اما این‌‌ها نیز ارقام پایینی هستند و در محدوده ۱ درصد قرار دارند. کارمزد کارت‌‌های اعتباری نیز زیاد است چون واسطه‌‌های زیادی در این بین حضور دارند و هر کدام سهمی از این کارمزدها می‌‌برند.
  • پرداخت ACH برای پرداخت صورت‌‌حساب‌‌های دوره‌‌ای ایده‌‌آل است. یکی از بزرگ‌‌ترین مزایای ACH این است که می‌‌تواند برای پرداخت صورت‌‌حساب‌‌های دوره‌‌ای تنظیم شود. دلیل آن هم وابستگی این صورت‌‌حساب‌‌ها به اتصال به حساب‌‌ بانکی می‌‌باشد که تغییر نیز نمی‌‌کند. این موضوع باعث جذابیت آن می‌‌شود. به عبارت دیگر، کارفرما می‌‌تواند به طور خودکار پرداخت‌‌های دوره‌‌ای را بدون اختصاص نیروی انسانی، جهت نوشتن چک و وارد کردن اطلاعات پرداخت انجام دهد. مصرف‌‌کنندگان می‌‌توانند صورت‌‌حساب‌‌های دوره‌‌ای را برای پرداخت ماهانه از طریق پرداخت ACH تنظیم کنند که همین کار باعث کاهش تعداد صورت‌‌حساب‌‌های از دست رفته می‌‌شود. پرداخت‌‌های دوره‌‌ای ACH تقریبا نیمی از پرداخت‌‌های شبکه را شامل می‌‌شوند و شمار پرداخت‌‌های دوره‌‌ای از سال ۲۰۱۳ تا ۲۰۱۴ بیش از ۴ درصد رشد داشته است.
  • پرداخت ACH سریع‌‌تر و راحت‌‌تر است. پردازش پرداخت ACH به طور سنتی تا سه روز طول می‌‌کشید که در مقایسه با عملکرد چنددقیقه‌‌ای کارت‌‌های اعتباری بسیار کند است. به عنوان مثال، Plaid توسط حذف ریزسپرده‌‌ها که زمان انتظار زیادی را به ارسال مبالغ اضافه می‌‌کرد، به وارد شدن مردم به پرداخت‌‌های ACH کمک می‌‌کند. اگرچه استفاده‌‌های موردی کم هستند، اما با معرفی پردازش روزانه پرداخت ACH، این پرداخت‌‌ها در همان روز پردازش می‌‌شوند. پرداخت ACH در مقایسه با چک، که نیازمند زمان و هزینه زیاد و نوشتن مستقیم است، بسیار سریع‌‌تر انجام می‌‌شود. پرداخت ACH را می‌‌توان به صورت آنلاین و فورا شروع کرد. طبق گزارش بانک مرکزی، پرداخت‌‌های ACH در طول یک دهه گذشته رشد چشمگیری داشته‌‌اند و جای چک را گرفته‌‌اند و پرداخت‌‌های مبتنی بر اینترنت نیز به این گستردگی کمک زیادی کرده‌‌اند.
  • پرداخت‌‌های ACH گزینه‌‌ی بهتری نسبت به چک هستند. پرداخت‌‌های ACH قبل از انجام نیازمند تایید هویت حساب هستند. این تاییدیه برای حصول اطمینان از تعلق حساب به فرد مورد نظر انجام می‌‌شود. تایید وجود حساب به کاهش خطاها و کم شدن شمار تراکنش‌‌های برگشتی و کلاه‌‌بردارانه کمک می‌‌کند. علاوه بر این، برخی از پرداخت‌‌های ACH، مانند آن تراکنش‌‌های انجام‌‌شده توسط Plaid، نیازی به اطلاعات حساس حساب مانند شماره‌‌ مسیریابی و شماره حساب یا حتی شماره کارت ندارند.

پرداخت ACH چگونه کار می‌‌کند؟

روشن است که کسب‌‌وکارها و افراد بیشتر و بیشتری در حال جذب به پرداخت‌‌های ACH هستند. اما چگونه در پرداخت‌های ACH، پول از یک حساب به حساب دیگری منتقل می‌‌شود؟ مراحل و عوامل زیادی در این فرایند ایفای نقش می‌‌کنند که در اینجا به بررسی آنان می‌‌پردازیم:

  • آغازکننده‌‌ی پرداخت ACH می‌‌تواند یک فرد، شرکت یا نهاد دیگری باشد و این آغازکننده می‌‌تواند سپرده مستقیم یا تراکنش پرداخت مستقیم را آغاز کند. به عنوان مثال، یک آغازکننده می‌‌تواند پرداخت‌‌های دوره‌‌ای، اوراق امنیت اجتماعی، پرداخت وام، پرداخت قبض، تراکنش‌‌های همتا به همتا یا دیگر پرداخت‌‌های ACH را شروع کند.
  • آغازکننده برای شروع تراکنش، فایل‌‌های پرداخت را به بانک شریک که به عنوان موسسه مالی آغازکننده (ODFI) نیز مشهور است، ارسال می‌‌کند. این فایل‌‌ها حاوی شماره‌‌های مسیریابی و حساب مورد نظر برای انجام پرداخت ACH هستند.
  • ODFI همه‌‌ی درخواست‌‌های ACH را که در طور روز می‌‌آیند، معلق می‌‌کند. ODFI در زمان‌‌های مشخص همه‌‌ی درخواست‌‌ها را به دسته‌‌ای در اپراتور ACH مانند بانک مرکزی یا اتاق شفاف‌‌سازی می‌‌فرستد.
  • اپراتور ACH اطلاعات را به هر بانکِ مربوطِ دریافت‌‌کننده‌ای می‌‌فرستد که به عنوان موسسه مالی دریافت‌‌کننده یا RDFI شناخته می‌‌شود.
  • سپس RDFI مقدار مقرر پول را در حساب بانکی دریافت‌‌کننده، برای انجام پرداخت ACH واریز می‌‌کند.

یک اکوسیستم گسترده‌‌ی فناوری مالی از پرداخت‌‌های ACH پشتیبانی می‌‌کند

در گذشته، پذیرش پرداخت‌‌های ACH فرایند دشواری بود، به ویژه برای کسب‌‌وکارهای کوچک که هیچ ارتباطی به یک ODFI نداشتند (همه‌‌ی بانک‌‌ها ODFI نیستند). با این حال، اپلیکیشن‌‌های واسطه این فرایند را بسیار ساده‌‌تر کرده‌‌اند و اکنون پشتیبانی پرداخت‌‌های ACH آسان شده است. شرکت‌‌هایی مانند Stripe فروشندگان را با ODFI به کسب‌‌وکارها متصل می‌‌کنند و اپلیکیشن‌‌هایی مانند ونمو (Venmo) و پی‌‌پال امکان ارسال پرداخت‌‌های ACH را میان یکدیگر و برای خرید اجناس و خدمات فراهم می‌‌کنند. Plaid، پرداخت‌‌های ACH را نیز توسط فراهم کردن امکانِ اتصال امن و آسان کاربران به اپلیکیشن‌‌های فروش تسهیل کرده است.

شاید از این مطالب هم خوشتان بیاید.

ارسال پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.