فین‌تک چیست و چگونه تکامل یافته است؟

با پیشرفت دنیای تکنولوژی و ورود مسائل روز به قلمرو آن، مسائل مالی نیز از این فضای رقابتی عقب نماندند و ما امروز شاهد پیشرفت‌های بسیاری در زمینه فناوری‌های مالی هستیم. یکی از مفاهیمی که در این رابطه ممکن است به گوش شما رسیده باشد، فین‌تک است که در این مقاله می‌توانید علاوه بر تعریف آن با مفاهیم مرتبط و سرویس‌های آن نیز آشنا شوید.

0 180

 از همان زمانی که صنعت خدمات مالی ظهور کرد فناوری مالی نیز قدم به عرصه گذاشت. اما از زمان رکود اقتصادی سال ۲۰۰۸، یک نسل جدید از برهم‌زنندگان نظم سنتی، ارائه‌دهندگان تجارت الکترونیکی سنتی را با خدمات کارآمدتر جایگزین کرده‌اند.

هنگامی که از پِی‌پال (PayPal)، اپل ‌پی (Apple Pay)، گوگل ‌والِت (Google Wallet) یا همان کارت اعتباری خود برای خرید آنلاین استفاده می‌کنید، شما که مصرف‌کننده هستید، خرده‌فروشی که از تجارت الکترونیک استفاده می‌کند و بانک‌هایی که در پشت صحنه مبادله پول فعال هستند، همگی از فین‌تک استفاده می‌کنید.

زمانی که چارلز‌ شواب (‏Charles Schwab)، تی‌دی‌ آمری‌ترید (‏TD Ameritrade) و یا فیدلیتی اینوستمنت (Fidelity Investments) سهامی را خریداری می‌کنند و بانک‌ها معاملات اوراق بهادار را ثبت می‌کنند، فین‌تک بحساب می‌آید.

و هنگامی که برای پیدا کردن بهترین نرخ وام مسکن برای خانه رویایی‌تان و یا برای تکمیل خانه‌ای که در آن هستید به اینترنت رجوع می‌کنید، فین‌تک به حساب می‌آید.

فین‌تک تعریف شد

به طور کلی،هرجا که از فناوری در خدمات مالی استفاده می‌شود یا جایی که فناوری به شرکت‌ها در مدیریت جنبه‌های مالی کسب و کارشان از جمله نرم‌افزار جدید و اپلیکیشن‌ها، فرآیندها و مدل‌های کسب و کار کمک می‌کند، فین‌تک (فناوری مالی) حضور دارد.

زمانی فین‌تک بیشتر به عنوان بستر پردازش بک‌اند و مرکز داده به حساب می‌آمد اما در سال‌های اخیر به این سمت می‌رود که به عنوان پایه و اصول پردازش انتها‌ به‌ انتهای تراکنش‌ها از طریق اینترنت و درون سرویس‌های ابری شناخته شود.

فین‌تک چیست و چگونه تکامل یافته است؟فین‌تک چیست و چگونه تکامل یافته است؟
فین‌تک چیست و چگونه تکامل یافته است؟

فین‌تک جدید نیست. تقریبا تا زمانی که خدمات مالی وجود داشته باشد فین‌تک را در حالت‌های مختلف خواهیم داشت. بعد از بحران مالی جهانی سال ۲۰۰۸ فین‌تک به نحوی تکامل پیدا کرده تا تجارت، پرداخت، سرمایه‌گذاری، مدیریت دارایی، بیمه، ترخیص و حل و فصل اوراق بهادار و حتی خود پول را با ارزهای مجازی مانند بیت‌کوین مختل کرده و تغییر دهد.

اریک پیسینی (Eric Piscini)، مدیر عامل شرکت فناوری و امور بانکی در دلوآیت کانسالتینگ (Deloitte Consulting)، گفت: «امروزه وقتی به بانک‌ها فکر می‌کنید، اگر به این دقت کنید که آن‌ها پول‌هایشان را در کجا خرج می‌کنند، متوجه می‌شوید که آن‌ها در واقع شرکت‌های فناوری هستند.»

به گفته دلوآیت کانسالتینگ (Deloitte Consulting)، تنها طی چند سال کوتاه، شرکت‌هایی که فین‌تک را ارائه می‌دهند تعیین‌کننده جهت، شکل و سرعت تغییر در تقریبا هر بخشی از خدمات مالی بوده‌اند.

گزارش اخیر صنعت، اعلام شده توسط دلوآیت (Deloitte) و ورلد اکانامیک فروم (وب) (World Economic Forum (WEB))‏ می‌گوید: «مشتریان در حال حاضر انتظار پذیرش دیجیتال و بدون مشکل ارباب رجوع، اعتبار سریع وام و پرداخت رایگان همتا‌به‌همتا را دارند، یعنی همه نوآوری‌هایی که توسط فین‌تک‌ها محبوب شده‌اند. و در حالی که ممکن است امروزه صنعت غالب نباشند، فین‌تک‌ها به عنوان تجارت‌های مستقل و پیوندهای حیاتی در زنجیره ارزش خدمات مالی موفق بوده‌اند.»

چگونه فین‌تک می‌تواند مخرب باشد

با توجه به دلوآیت و وب، نیروهای ناامن که صنایع فین‌تک را تغییر داده‌اند، شامل و البته نه محدود به موارد زیر می‌شوند:

  • رشد خرید آنلاین، که به‌سرعت با رشد روزافزون خریدهای شخصی گسترش می‌یابد و منجر به تسلط راه‌حل‌های آنلاین و بدون هزینه بر معاملات می‌شود.
  • جابجایی تعادل قدرت که از بانک‌ها و سایر خدمات مالی به کسانی که تجربه تعامل با مشتری را دارند، تغییر می‌کند. بانک‌ها خدمات شخصی خود را از بین می‌برند و به شرکت‌های فین‌تک و شرکت‌های بزرگ فناوری برای راه‌های دیگر در جذب مشتریان کمک می‌کنند.
  • سیستم عامل‌های معاملاتی جدید که داده‌ها را جمع‌آوری می‌کنند تا ازآن‌ها برای ایجاد یک نمای کلی از بازار و تجزیه و تحلیل برای کشف روندها استفاده کنند.
  • محصولات بیمه، که بیشتر به بیشتر برای مشتریان اختصاصی می‌شوند، مشتریانی که به نوبه خود تقاضای پوشش بیمه برای مناطق خاص، کاربردها و بازه‌های زمانی مختلف را دارند. این موضوع منجر به این می‌شود که ارائه‌دهندگان بیمه به این سمت کشیده شوند که به جمع‌آوری و تجزیه و تحلیل داده‌های اضافی در مورد مشتریان خود بپردازند.
  • هوش مصنوعی، که در حال حاضر در تشخیص خدمات محصولات مالی نقش مهمی ایفا می‌کند و در حال جایگزین شدن بجای فعالیت‌های پیچیده‌ی انسانی است.
  • بهبود فرآیند معاملات و میان‌افزارها، که هر دو گران هستند. این موارد شرکت‌های خدمات مالی سنتی را مجبور می‌سازد تا مشارکت با وام‌دهندگان بازار برای راه‌حل‌های فین‌تکی که نیازی به بازسازی کامل زیرساخت ندارند را در نظر بگیرند.
فین‌تک چیست و چگونه تکامل یافته است؟
فین‌تک چیست و چگونه تکامل یافته است؟

دنیای جدید مقررات

پس از بحران مالی ۲۰۰۷-۲۰۰۹، تنظیم‌کنندگان بازار بازیگران بزرگتر در صنعت خدمات مالی را تحت فشار بیشتر قرار دادند تا شرایط پیشرفت شرکت‌های کوچکتر و چابک‌تر فراهم شود. به عنوان مثال، قانون اصلاح وال‌استریت داد-فرَنک (Dodd-Frank) و قانون حمایت از مصرف‌کننده ۲۰۱۰ تعدادی از سازمان‌های نظارتی جدید ایجاد کرده و بزرگترین مجموعه تغییرات نظارتی را در صنعت خدمات مالی از زمان رکود بزرگ بوجود آورده است.

به گفته جیسون دِلِ‌اووْ (Jason Deleuw)، معاون ریاست شرکت پایپر جفری (Piper Jaffray) که شرکت‌های خدمات مالی و تجاری را تحت پوشش خود دارد، شرکت‌هایی که فناوری، خدمات، داده‌ها و تجزیه و تحلیل را برای بانک‌ها فراهم ساختند، افزایش قابل توجهی در استفاده از خدمات میزبانی خود داشتند.

فین‌تک چیست و چگونه تکامل یافته است؟
فین‌تک چیست و چگونه تکامل یافته است؟

پس از صرف میلیاردها دلار و هزاران ساعت برای رعایت این منظر جدید نظارتی، بازار خدمات مالی توجه خود را به فروش محصولات و خدمات جدید متمرکز کرد. در برخی موارد، بانک‌ها به توسعه‌دهندگان فناوری تبدیل شدند. دِلِ‌اووْ گفت، اما در اغلب موارد، بخش خدمات مالی به این نتیجه رسید که برون‌سپاری فناوری پرداخت الکترونیکی یا ثبت و رسیدگی امور ارباب رجوع، بجای ساختن مجدد آن توسط شرکت، بسیار ساده‌تر است.

برای مثال، سیستم عامل‌های سرویس آنلاین وام مسکن، با موج عظیمی از بکارگیری توسط بانک‌ها برای پردازش حساب‌های مشتریان مواجه شدند.

دِلِ‌اووْ گفت: «آنها (بانک‌ها) با مسائل نظارتی بیشتر در مورد خدمات وام‌های مسکن روبرو هستند، بنابراین انجام این کار با یک سیستم داخلی پرهزینه‌تر خواهد بود.» «من فکر می‌کنم که این موضوع باعث شده است تا به دلیل هزینه و کاهش ریسک‌های قانونی موجود در تلاش برای مدیریت سیستم‌های داخلی خود، بانک‌ها بیشتر به‌سمت راه‌حل‌های برون‌سپاری گرایش پیدا کنند.»

دِلِ‌اووْ اضافه کرد که با افزایش سرمایه‌گذاری در سیستم‌های مبتنی بر سرویس، فناوری حتی با وجود کاهش هزینه‌های اجرای آن که باعث شکوفایی بیشتر آن شده، رشد قابل توجهی داشته است.

فین‌تک چیست و چگونه تکامل یافته است؟
فین‌تک چیست و چگونه تکامل یافته است؟

اپل (Apple)

سیستم پرداخت P2P اپل در آی‌اواس (سیستم‌عامل گوشی‌های اپل) به چه شکل خواهد بود؟

انفجار تجارت الکترونیک یک اکوسیستم سالم برای استارت‌آپ‌های تأمین‌کننده فناوری برای خدمات مالی، خرده فروشی و سایر صنایع، را ایجاد کرده است. بانک‌ها نیز با احتیاط و بطور خاصی در بکارگیری فناوری‌ای که می‌تواند جریان‌های جدید درآمدی ایجاد کند، با سرعت اقدام می‌کنند. بنابراین،آن‌ها به دنبال تزریق فناوری‌های جدید مانند پرداخت‌های همتا‌به‌همتا به زیرساخت‌های به ارث رسیده عظیم‌شان هستند.

بنا بر پیسینی، طی دهه گذشته، اکوسیستم تامین‌کننده فین‌تک از ۱۰ بازیگر یا بیشتر به بیش از ۱۰۰۰۰ شرکت رشد داشته است. این عامل، به نوبه خود، منجر به شکل‌گیری یک سرویس جدید از دلوآیت با عنوان مدیریت ارتباط با اکوسیستم یا ERM شده است.

پیسینی گفت: «نحوه مدیریت ۱۰۰۰۰ تأمین‌کننده با نحوه مدیریت ۱۰ شریک فناوری کاملا متفاوت است.» «این یک چالش بزرگ برای سازمان‌های بزرگ است: چگونه اکوسیستم ۱۰۰۰۰ تأمین‌کننده خود را در مقایسه با ۱۰ رابطه‌ای که قبلا داشتید، مدیریت کنید. برای آنها، موضوع زیاد به فناوری مربوط نمی‌شود، اما از چه منبع نوآوری می‌توانم استفاده کنم و چگونه این کار را در سیستمی انجام دهم که به نسبت قبل دارای قسمت‌های بیشتری شده است؟»

بانک‌ها به عنوان ارائه‌دهندگان فناوری

بانک‌ها نیز به ارائه دهندگان فناوری تبدیل شده‌اند و با پی‌پال (PayPal) یا اس‌کور (Square) رقابت می‌کنند و گاهی اوقات در راه‌اندازی سیستم‌عامل‌های مشترک برای فراهم کردن خدمات، همکاری می‌کنند.

به عنوان مثال، در اوایل سال، وارنینگ سرویسز ال‌ال‌سی (Warning Services LLC.) یک ارائه‌دهنده فناوری متعلق به بنک آو آمریکا (Bank of America)‏, بی‌بی‌اند‌تی (‏BB&T)‏, کپیتال وان (Capital One)‏, جی‌پی‌مورگان چِیس (JPMorgan Chase)‏ و ولز فارگو (Wells Fargo) خدمات پرداخت شخص به شخص Zelle (Zelle person-to-person payments service) خود را ارائه داد. انتظار میرود این پلتفرم سرویس توسط بیش از ۳۰ بانک در سال جاری پشتیبانی شود و به ۸۶ میلیون مشتری بانکداری همراه ایالات متحده این امکان را بدهد تا ارسال و دریافت پرداخت‌ها را به عنوان جایگزینی برای پول نقد و چک انجام دهند.

پیسینی گفت: «در حال حاضر فین‌تک [شرکت‌ها]، که باعث اختلال در صنعت بانکی شده بودند اکنون خود توسط صنعت بانکی دچار اختلال شده‌اند، که این موضوع چرخش و اتفاقی جالب می‌باشد.» «این یک نمونه خوب از اختلال در کار اختلال‌گران است.»

شاید از این مطالب هم خوشتان بیاید.

ارسال پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.