فین‌تک چیست؟

اخیرا در یک وبینار که توسط مورنینگ‌استار (Morningstar Inc.) ارائه شده بود، سخنران، فین‌تک‌ را به شرح ذیل تعریف می‌کرد: «شرکت‌های فین‌تک، کسب و کارهایی هستند که فناوری‌های جدید را برای ایجاد خدمات مالی جدید و بهتر برای مصرف‌کنندگان و کسب و کارها بکار می‌گیرند. این شرکت‌ها انواع مختلفی دارند که ممکن است در مدیریت مالی شخصی، بیمه، پرداخت، مدیریت دارایی و غیره فعال باشند.»

این شرکت‌های راه‌اندازی شده به طور مستقیم با موسسات بانکی و مالی سنتی رقابت می‌کنند و از نظر بسیاری از جهات به شکل تعجب برانگیزی از آن‌ها پیشه گرفته‌اند. شرکت‌های فین‌تِک در ده‌ها کشور کار می‌کنند و به آرامی در بخش‌هایی از صنایع خدمات مالی در حال گسترش هستند و زمانی که به صورت انحصاری از طریق موسسات مالی در دسترس باشند به ارائه محصولات و خدمات می‌پردازند. این محصولات و خدمات در دسته‌بندی‌های وام‌ها، امور مالی شخصی، سرمایه‌گذاری‌های خرده‌فروشی و نهادی، تامین مالی سهام، بانک‌داری مصرف‌کننده و چندین مورد دیگر قرار دارد.

در عصر دیجیتال امروز و با تغییرات جمعیت شناختی قابل توجه در جمعیت، مردم به دنبال دسترسی آسان، راحتی، کارایی و سرعت هستند. مردم می‌خواهند معاملات را از طریق سیستم‌عامل‌های تلفن همراه و اپلیکیشن‌ها انجام دهند و این فعالیت‌ها شامل مدیریت زندگی مالی‌شان می‌شود، حال این فعالیت‌ها می‌خواهد پیگیری هزینه‌های کلی‌شان باشد، درخواست وام باشد و یا بهینه‌سازی استراتژی‌های سرمایه‌گذاری‌ مورد نظرشان باشد. بسیاری از مردم ترجیح می‌دهند از اپ‌های آنلاین یا سایت‌های مالی استفاده کنند. به طور متوسط، بین ۱ تا ۳ برنامه توسط افراد برای مدیریت زندگی‌شان استفاده می‌شود.

شرکت‌های فین‌تک برای افراد و شرکت‌های تجاری ابزار‌هایی با قدرت مقیاس‌پذیری بیشتر فراهم می‌کنند. این ابزارهای دیجیتال، مدل‌های کسب و کار سنتی را با ایده‌های ابتکاری و راه‌حل‌های نرم‌افزاری مختل می‌کنند. با وجود اینکه سال ۲۰۱۶ برای استارت‌آپ‌های فین‌تک سال خوبی نبود، اما تعدادی از آن‌ها در سال جاری به‌دنبال جذب بیشتر هستند و بسیاری از آن‌ها از زمان آغاز به کار خود، رشد قابل ملاحظه‌ای داشته‌اند.

برای شرکت‌های خدمات مالی سنتی (از جمله بانک‌ها، شرکت‌های بیمه و شرکت‌های مدیریت ثروت و دارایی)، احتمال وقوع اختلال جدی است، زیرا شرکت‌های فین‌تک در فضای آن‌ها نفوذ می‌کنند. این برای کارفرمایان به چه معناست؟ با ادغام روزافزون اقتصاد و فناوری، کارفرمایان اکنون به ابزارهای مقیاس‌پذیرتر و راه‌حل‌های آنلاین، بیشتر از همیشه دسترسی دارند. این راه‌حل‌های مبتنی بر فناوری می‌تواند به آن‌ها و کارکنان آن‌ها کمک کند تا طرح‌های پس‌انداز بازنشستگی را ارائه دهند یا تقویت کنند و همچنین برنامه‌های سلامت مالی را ارائه‌دهند. این‌ها از جمله مزایای کارمندی هستند که در طول چند سال گذشته به‌طور فزاینده‌ای افزایش یافته‌اند.

در زمینه برنامه‌های بازنشستگی، ربات‌مشاورها یا روبو اَدوایزرز (robo-advisers) قادر به کمک جهت کاهش هزینه‌ها برای سرمایه‌گذاران با ارائه دسترسی به سبدهای مدیریتی حرفه‌ای با استفاده از سرمایه‌گذاری کم‌هزینه هستند. شرکت‌هایی مانند بترمنت (Betterment) و ولث‌فرونت (Wealthfront) سبدهای سفارشی خودکار سرمایه‌گذاری کم هزینه برای افرادی که نمی‌توانند (یا تمایلی به داشتن ندارند) هزینه یک مشاور مالی یا یک مشاوره مالی یک به یک سنتی را پرداخت کنند را ساخته و مدیریت می‌کنند. به‌تازگی، بترمنت محصول جدید خود یعنی بترمنت برای کسب‌و‌کار (Betterment for Business) را راه‌اندازی کرده است، سرویس جامع k‏۴۰۱ (برنامه بیمه بازنشستگی) که شامل مشاوره سرمایه‌گذاری شخصی برای شرکت‌کنندگان در طرح است و شرکت‌های سرمایه‌گذاری سنتی مانند Vanguard Group‏، ‏.Charles Schwab Corp و Fidelity Investments به منظور رقابت با ربات‌مشاورها، خدمات خودکار را به مجموعه خدمات خود اضافه می‌کنند.

البته در حال حاضر چند محصول k‏۴۰۱ پس‌انداز بازنشستگی در فین‌تک وجود دارد، برخی از استارت‌آپ‌های فین‌تک به شرکت‌های کوچک و متوسط گزینه‌های جایگزین پس‌انداز بازنشستگی خودشان را بجای k‏۴۰۱ پیشنهاد می‌کنند. علاوه بر این، بسیاری از ربات‌مشاورها برای کسب و کارهای کوچک ارائه می‌شوند.

از آنجایی که هزینه‌ها یکی از بزرگترین معضلات پس‌انداز بازنشستگی است، شرکت‌های فین‌تک در حال تلاش برای حل این و بسیاری دیگر از مشکلات مربوط به پس انداز k‏۴۰۱ هستند که تلاش دارند زندگی را برای افرادی که پس انداز بازنشستگی خود را مدیریت می‌کنند، آسان‌تر کنند. چندین استارت‌آپ طرح‌های پس‌انداز بازنشستگی آنلاین را به سرمایه‌گذارانی که تمایل دارند از پرداخت هزینه‌های بیشتر و هزینه‌های سرمایه‌گذاری که ممکن است از طریق یک مشاور مالی و یا خانه کارگزاری تحمیل شده باشند، پرهیز کنند، ارائه می‌دهند.

در فضای سلامتی مالی، بسیاری از شرکای خدماتی مانند هِلو والِت (HelloWallet) در حال حاضر بخشی از مورنینگ استار (Morningstar) هستند، که مجموعه‌ای از راهنماهای قابل تنظیم و شخصی را برای کمک به کارکنان برای مدیریت کلی امور مالی‌شان فراهم می‌کنند. اپلیکیشن‌های مبتنی بر وب و سایر برنامه‌های نرم‌افزاری به عنوان ابزار برای پاسخگویی به تقاضای کارمند دیجیتال امروز ارائه می‌شوند. تعداد این شرکت‌ها در نتیجه نیاز به ارتباط و سفارشی‌سازی خدمات برای مشتریان افزایش می‌یابد و مداوم رشد می‌کنند درحالی‌که صنعت خدمات مالی سنتی همچنان با موجی از اختلال دیجیتالی مواجه است.

کارکنان تمایل دارند مدیریت امور مالی زندگی خود را با انتخاب روشی که ترجیح می‌دهند و در زمان و مکانی که برایشان مناسب‌تر است تحت کنترل خود داشته باشند. ادغام امور مالی و فناوری می‌تواند به بهتر شدن این نیاز کمک کند. شرکت‌های فین‌تک که در بازنشستگی کارفرمایان و فضای سلامتی مالی شرکت می‌کنند، می‌توانند به کاهش هزینه‌های سازمان‌ها کمک کنند، باعث بهبود کارایی برنامه‌های سودمند شوند و با فراهم آوردن داده‌های عملی برای کارفرمایان باعث کمک به آن‌ها و نیروی کارشان در تصمیم گیری‌های مالی بهتر شوند … و زندگی را ساده‌تر کنند.