فینتک قواعد بازی را برای کسب و کارهای کوچک تغییر می‌دهد

هوش مصنوعی، یادگیری ماشین و داده‌های کلان، اقتصاد و کسب و کارهای کوچک را کاملا تحت تاثیر قرار خواهند داد. کارن جی میلز (Karen G. Mills)، استاد اقتصاد در دانشگاه هاروارد در این مورد می‌گوید:” بانک‌های بزرگ و مجریان فینتک بر روی روش‌هایی به منظور تغییر عملکرد کسب و کارهای کوچک کار می‌کنند.” او در کتابش توضیح می‌دهد که چرا کسب و کارهای کوچک باید هدف اصلی اقتصاد آمریکا باشد و نوآوری در خدمات مالی، موانع موجود در اعطای وام به کسب و کارهای کوچک را کاهش می‌دهد و به آن‌ها کمک می‌کند تا بیشتر رشد کنند. در مصاحبه ای که مارتا لاگاس (Martha Lagace) با میلز انجام داده، او درمورد نگرانی‌ها نسبت به کاهش کسب و کارهای کوچک در آمریکا و مشکلات و موانع موجود بر سر راه آنها صحبت می‌کند.

0 123

کتاب جدید کارن جی میلز به نام فینتک ، کسب و کارهای کوچک و رویای آمریکایی: چگونه تکنولوژی سیستم‌های اعطای وام را تغییر می‌دهد و موقعیت‌های کسب و کارهای کوچک را می‌سازد، در مورد این مساله صحبت می‌کند که چرا کسب و کارهای کوچک هدف اصلی اقتصاد آمریکا است و نوآوری در خدمات مالی، موانع موجود در اعطای وام به کسب و کارهای کوچک را کاهش می‌دهد و به آن‌ها کمک می‌کند تا بیشتر رشد کنند. در پرسش و پاسخ ما با میلز، که یکی از اعضای کابینه باراک اوباما طی سال‌های 2009 تا 2013 نیز بود، او به این نکته اشاره کرد که چالش‌های موجود برای کسب و کارهای کوچک، نوآوری فینتک و مفهوم سیاست‌گذاری‌ها را برای مراکز نظارتی افزایش می‌دهد. در ادامه این پرسش و پاسخ را بررسی می‌کنیم.

مارتا لاگاس (Martha Lagace): چشم‌انداز کسب و کارهای کوچک در آمریکا چگونه است؟

میلز: در حال حاضر حدود 30 میلیون کسب و کار کوچک وجود دارد و هرکدام به نوبه خود برای اقتصاد آمریکا حیاتی هستند. نیمی از مردم این کشور حداقل برای یک کسب و کار کوچک کار می‌کنند. گاهی اوقات کسب و کارهای کوچک با قانون‌گذارانی که در واشنگتن هستند آبشان در یک جوب نمی‌رود! اما در حقیقت این نوع مدل بیزینس برای اشتغال‌زایی، پویایی اقتصاد و یکپارچه‌سازی جوامع مساله مهمی به شمار می‌روند.

لاگاس: همان‌طور که در کتاب نوشته‌اید، تعداد کسب و کارهای کوچک در حال حاضر کاهش یافته است. دلیل این امر چیست؟

میلز: این کاهش بسیار نگران‌کننده است. ما هر ساله در آمریکا بیش از 500 تا 600 هزار کسب و کار کوچک جدید داریم اما این میزان رشد در زمان رکود اقتصادی بزرگ کاهش پیدا کرد و دیگر مثل سابق نشد. تئوری‌های زیادی در این مورد وجود دارد که می‌توان به سخت‌گیری‌های شدید یا بدهی‌های سنگین اشاره کرد، اما باید این نکته را به خاطر داشته باشیم که کسب و کارهای کوچک مسیر رویای آمریکایی را برای ما باز می‌کند، مساله ای که در حال حاضر دستیابی به آن به یک مشکل بزرگ تبدیل شده است. به طور سنتی، مهاجران اثرگذاری بسیار زیادی در شروع کسب و کارهای کوچک دارند. اگر بخواهیم که اقتصاد عادلانه‌تری داشته باشیم و اگر بخواهیم آمریکا هنوز هم زمینه فرصت سازی باشد، باید توجه بیشتری به این مساله داشته باشیم.

لاگاس: نکات اصلی برای دسترسی به سرمایه چیست؟

میلز: زمانی که به هاروارد آمدم، تحقیق خود را در مورد اعطای وام به کسب و کارهای کوچک آغاز کردم و به این نتیجه رسیدم که مشکلات ساختاری زیادی وجود دارد. به طور مثال وام‌های کوچک را نمی‌توان با روابط مدیریتی سنتی ، کنترل کرد. همچنین در زمینه وام‌های زیر 100 هزار دلار نیز مشکلاتی پیدا کردیم. کسب و کارهای کوچک‌تر با وام‌های درخواستی کمتر، به درستی پشتیبانی نمی‌شدند، دلیل اصلی هم عدم وجود معیار درست برای تشخیص ارزشمند بودن یک کسب و کار بود.

ظهور تکنولوژی و ورود کارآفرین‌های فینتک  باعث شد تا سرعت و کارایی کسب و کارهای کوچک بهینه شود و فعالیت‌های اقتصادی آن‌ها بیش‌ازپیش مورد توجه وام‌دهندگان هدف قرار بگیرد.

لاگاس: صاحبان کسب و کار کوچک تا چه میزان به فینتک نیاز پیدا می‌کنند؟

میلز: زمانی که صاحبان کسب و کار بتوانند به‌صورت آنلاین فرم‌های مخصوص را پر کنند و یک روز بعد پول در حسابشان بیاید، به سمت وام‌دهندگان هجوم می‌برند. بااین‌حال بسیاری از مشکلات همچون افزایش نرخ و پرداخت هزینه‌های پنهان، رشد پیدا می‌کنند.

نوآوری اولیه که توسط فینتک پیاده‌سازی شد به منظور دیجیتالی کردن و خودکارسازی فرایندها بود. بااین‌حال بانک‌های بزرگ ناگهان به خودشان آمدند و نتوانستند بپذیرند که بازار را به دست چنین فرایندهای جدیدی بسپارند.  JP Morgan، Bank of America و Walls Fargo تمرکز خود را روی راه‌حل‌های جدید گذاشتند. همچنین شرکت‌های تکنولوژی بزرگ نیز وارد این عرضه شدند، آمازون ، پی پال و اسکوئر نرم‌افزارهای وام‌دهی بسیاری را توسعه دادند ، از سوی دیگر شرکت‌های امریکن اکسپرس و کپیتال وان نیز به این زمینه ورود کردند. در حال حاضر بسیاری از شرکت‌های بزرگ و کوچک روی تکنولوژی سرمایه‌گذاری‌های کلانی انجام داده‌اند تا سیستم‌های وام‌دهی را برای کسب و کارهای کوچک توسعه دهند.

لاگاس: موانع نظارتی و قانونی در این زمینه چیست؟

میلز: در این کتاب طی 2 فصل به موضوع نظارت و قانون پرداخته‌ام. اغلب مردم قوانین را دست‌وپا گیر می‌دانند، اما فعلا در حال پشت سر گذاشتن یک مقطع حیاتی هستیم و تصمیماتی که طی سال‌های آینده می‌گیریم روی اقتصاد تاثیر مستقیمی خواهد گذاشت. در آمریکا آژانس‌های نظارتی هم‌اکنون روی فعالیت‌های بانک‌ها و وام‌دهندگان کنترل و نظارت دارند، درحالی‌که مشکلات موجود بر سر راه کسب و کارها هنوز هم نادیده گرفته  می‌شوند. به طور مثال اگر شما مشتری باشید و برای خود کامیون بخرید، تمامی هزینه‌ها و مالیات موجود باید شفاف و مشخص باشد. ولی اگر شما همان کامیون را برای برف‌روبی (کسب و کار برف‌روبی) بخرید، جریان کمی متفاوت خواهد بود. این همان مساله ای است که باید مدنظر قرار بگیرد.

در زمینه داده‌های کلان و هوش مصنوعی، مشکلات بیشتری نیز وجود دارد. کتاب من بیشتر روی پیش‌بینی‌های اقتصاد جهان با داده‌های بزرگ، هوش مصنوعی و یادگیری ماشین چگونه خواهد شد، تمرکز دارد. این روند تغییر می‌کند. با در اختیار داشتن توانایی جمع‌آوری و سازمان‌دهی داده‌ها و تجزیه‌وتحلیل دقیق آن، وام‌دهندگان می‌توانند الگوریتم‌های پیش‌بینی  را در مورد میزان ارزش هر کسب و کار اجرا کنند و صاحبان کسب و کار کوچک می‌توانند با در اختیار داشتن داشبورد کاری، برنامه‌ریزی و پیش‌بینی برای نیازهای نقدی خود را برآورده کنند.

این دو فعالیت احتمالا دوام کسب و کار کوچک را افزایش دهد و مشکلات موجود و نگرانی‌ها را در مورد هر کسب و کار از بین ببرد.

ما در واشنگتن هنوز راه زیادی داریم تا نسبت به این مسائل درک عمیقی پیدا کنیم. خوشبختانه، کسب و کارهای کوچک جایی هستند که توافقات احزاب و جوامع را به همراه خواهند داشت. من معتقدم که می‌توانیم رشد کنیم و این کسب و کارها را به جایگاه شایسته خود برسانیم.

منبع

شاید از این مطالب هم خوشتان بیاید.

ارسال پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.