شبکه اتاق پایای الکترونیک (ACH)

در سال ۲۰۱۵، نزدیک به ۶۲ درصد تراکنش‌هایی که در شبکه‌ی ACH‌ پردازش شد مربوط به تراکنش‌های ACH نقدی بود. تراکنش ACH نقدی تحت عنوان پرداخت مستقیم نیز شناخته می‌شود که یکی از کاربردهای رایج آن، تنظیم صورت‌حساب‌های برگشتی مشتری و طرف دیگر صورت‌حساب (مانند یک شرکت خدماتی، شرکت بیمه یا وام‌دهنده) است.

بر اساس مطالعاتی که در سال ۲۰۱۳ توسط NACHA‌ (سازمان نظارت بر شبکه‌ی ACH) انجام شد، پرداخت مستقیم روشی عمده‌ در پرداخت حساب‌های مصرف‌کننده‌ها است، که نزدیک به ۵۰ درصد صورت‌حساب‌های پرداخت‌شده از این طریق می‌باشد. طرف‌حساب‌ها همچنین ابراز کردند که دریافت از طریق ACH نقدی یکی از روش‌های ترجیحی آن‌ها می‌باشد زیرا باعث بهبود کارایی عملیات و صرفه‌جویی در هزینه‌ها می‌شود. ACH نقدی همچنین تضمین می‌کند که صورت‌حساب‌های برگشتی نیز به موقع پرداخت شوند.

ACH نقدی‌ چگونه کار می‌کند؟

یک تراکنش ACH نقدی زمانی رخ می‌دهد که مبدا تراکنش به گیرنده اجازه‌ی برداشت وجه از حسابش را بدهد. برای مثال در نظر بگیرید که مشتری می‌خواهد یک صورت‌حساب الکترونیکی را از طریق ACH نقدی پرداخت کند. در اینجا مشتری مبدا تراکنش است و بانک او موسسه‌ی مالی امانت‌دار مبدا (ODFI) است. مشتری بانک (ODFI) خود را مجاز می‌کند تا وجه را از حساب او به حساب گیرنده (که در این مثال درخواست شرکت برق است) انتقال بدهد.

سپس تراکنش چندین مرحله را طی می‌کند (در هر تراکنش ACH نیز صورت می‌گیرد) که این مراحل به‌صورت زیر می‌باشند:

بانک شرکت برق، که موسسه‌ی مالی امانت‌داری دریافت‌کننده (RDFI-Receiving Financial Depository Institution) نامیده می‌شود، از مسیریابی و شماره حساب مشتری استفاده می‌کند تا از طریق خانه‌ی پایا یک در‌خواست مثل بانک مرکزی فدرال ارسال کرده و با ODFI‌ ارتباط برقرار کند تا وجه را انتقال بدهد. از آن‌جا که ODFI‌ مجوز انجام این کار را قبلا از مشتری دریافت کرده است، وجه طبق تاریخ از پیش تعیین شده از حساب مشتری به شرکت برق منتقل می‌شود.

اگر مشتری صورت‌حساب برگشتی را فعال کرده باشد، مجوز دریافت منظم پول از این حساب را صادر کرده است و این روند ماهانه تکرا می‌شود.

ACH نقدی چگونه از روش‌های پرداختی دیگر متفاوت می‌شود؟

ACH نقدی شبیه ACH اعتباری است اما یک تفاوت عمده دارد که به شرح زیر می‌باشد:

به‌جای واریز پول از حساب مبدا در ACH اعتباری، پول در یک تراکنش نقدی واکشی می‌شود. برای نمونه در مثال مشتری پرداخت‌کنند‌ی صورت‌حساب الکتریکی که در بالا بیان شد، مشتری می‌تواند با ACH اعتباری و با شروع تراکنش توسط خودش، این صورت‌حساب را پرداخت کند.

ODFI‌ اطلاعات ضروری را همراه اطلاعات حساب بانکی گیرنده و میزان تراکنش به خانه‌ی پایا ارسال می‌کند. سپس خانه‌ی پایا این اطلاعات را پردازش کرده و برای RDFI ارسال می‌کند تا در حساب گیرنده سپرده‌گذاری شود. تفاوت ACH اعتباری با ACH نقدی این است که در عوض صدور مجوز گیرنده برای دریافت مبلغ، مبدا تراکنش مبلغ را خودش ارسال می‌کند. تراکنش‌های ACH اعتباری اغلب برای تراکنش‌های مستقیم سپرده‌های پرداخت ماهیانه،پرداخت‌های P2P، و پرداخت صورت‌حساب‌های تک مرحله‌ای استفاده می‌شوند.

به علاوه، تراکنش‌های کارت نقدی به یک شبکه‌ی کاملا متفاوت متکی است. ولی اتصال مستقیم دو بانک که در تراکنش‌های ACH نقدی شاهد آن هستیم، به یک تراکنش کارت نقدی به شبکه‌های کارتی و پردازنده‌های پرداختی‌ای متکی می‌باشد که در برقراری ارتباط با بانک‌ها ایفای نقش می‌کنند.

در نتیجه، پذیرش پرداخت‌‌ها با کارت نقدی نسبت به پذیرش پرداخت‌ها با ACH اعتباری برای بازرگانان بسیار گران‌تر است؛ چرا که در این تراکنش، همه‌ی عوامل در فرایند تبادل شارژ و سایر هزینه‌ها دخالت دارند. یک تراکنش کارت نقدی می‌تواند حدود یک درصد از مبلغ تراکنش به علاوه‌ی هزینه‌ی یکنواخت تراکنش، را هزینه کند (بسته به قراردادهای بازرگانان با شبکه‌های کارتی و پردازشگرها). از سوی دیگر باید توجه داشت که تراکنش‌های ACH نقدی رایگان هستند.

Same Day ACH نقدی

ACH در حال محبوب شدن است. در سال ۲۰۱۵ این شبکه بیش از ۲۴ بیلیون تراکنش را تسهیل کرد (۵.۶ درصد بیشتر از سال قبل) و این رقم در حال افزایش نیز می‌باشد. NACHA پروژه‌ی Same Day ACH را به منظور حفظ چهره‌ی درحال تغییر چشم‌انداز پرداخت‌ها، پیاده‌سازی کرده است تا اطمینان از پردازش سریع‌تر تراکنش‌های ACH را امکان‌پذیر کند.

فاز ۱ این پروژه که در سپتامبر سال ۲۰۱۶ شروع شد روی تراکنش‌های ACH اعتباری تمرکز دارد و تراکنش‌های ACH را قادر می‌سازد تا همان روزی را که شروع کرده‌اند تسویه حساب کنند. قبلا حدود دو تا چهار روز کاری به‌طول می‌انجامید تا این تراکنش به اتمام برسد.

فاز ۲ که در سپتامبر ۲۰۱۷ اجرا شد روی ACH نقدی تمرکز دارد. با این نقش جدید ODFI‌ها قادر خواهند بود که دسته‌های تراکنش‌های ACH نقدی را انتخاب کنند و درخواست آن‌ها را در دو زمان جدید از پیش تعیین شده (۱۰:۳۰ صبح تا ۲:۴۵ عصر) به خانه‌ی پایا ارسال کند. فایل‌های انتخاب شده در این بازه‌ی زمانی از پیش تعریف شده، باید در زمان‌های ۱:۰۰ ظهر تا ۵:۰۰ عصر (به ترتیب) به وقت محلی RDFI رسیدگی شوند. انتظار می‌رود که سریع‌تر شدن زمان پردازش فرایند‌های ACH نقدی با توجه به زمان پردازش منجر به تسریع پرداخت صورت‌حساب‌ها و کاهش تاخیر پرداخت‌ها شود.

ملاحظات امنیتی ACH نقدی

در حالی‌که ACH نقدی یکی از راه‌های ایمن برای انجام پرداخت‌ها است، اما باید چندین مورد را برای برای حفظ امنیت اطلاعات آن در نظر گرفت. بر خلاف ACH اعتباری که در آن کاربر تراکنش را آغاز می‌کند، ACH نقدی نیاز دارد که مشتری مسیریابی و شماره‌های حساب را در اختیار گیرنده قرار بدهد. البته اگر این شماره‌های حساس به دست افراد سودجو بیافتند می‌توانند اثرات زیانباری به همراه داشته باشند.

از سوی دیگر این اعداد تنها یک بار آن هم زمانی‌که صورت‌حساب‌های بازگشتی برای اولین بار تنظیم می‌شوند باید ارائه شوند و نیازی نیست که هر ماه ارائه گردند؛ که در این مورد زمانی است که پرداخت‌های صورت‌حساب برای چک‌ها صورت می‌گیرد. Plaid راهکاری برای این مسئله ارائه می‌دهد که اجازه می‌دهد فروشندگان و حسابداران این گزینه را به کاربران ارائه بدهند و از طریق اعتبارات بانکی آنلاین ردیابی شماره‌ها حساب‌هایشان را انجام داده و احراز هویت کنند. در موقعیت‌هایی با امنیت بالا، ورود برای کاربر آسان‌تر خواهد بود.

موضوع مورد توجه دیگر این است که بسیاری از مردم که صورت‌حساب‌های بازگشتی را با ACH نقدی تنظیم می‌کنند ممکن است به صورت‌حساب‌های خود توجه زیادی نداشته باشند. بنابراین اگر مبلغ اشتباهی پس گرفته شود یا کاربر قربانی سوءاستفاده شود ممکن است متوجه آن نشود.

با این حال اگر تراکنش‌های ACH نقدی توسط دارندگان حساب کاربری مجاز نبودند و یا در تاریخ دیگری (یا مبلغی غیر‌از میزان مجاز) پردازش می‌شدند، می‌توانستند قابل بحث باشند.

در مقایسه با کارت‌های اعتباری که در آن‌ها تراکنش‌ها به دلایل زیادی می‌توانند نقد شوند و اغلب منجر به بازپرداخت می‌شوند، معیارهای حفاظتی از مشتریان کلاه‌برداری که برای پرداخت با ACH نقدی اقدام می‌کنند، ممانعت به عمل می‌آورد.