سال ۲۰۱۸ چه تاثیری بر آینده فین‌تک در سال ۲۰۱۹ دارد؟

سال ۲۰۱۸ با افت و خیزهای بسیاری همراه بود که هر کدام آن‌ها می‌توانند در وضعیت سال جدید موثر باشند. در این مقاله، برخی از مهم‌ترین روندهای سال ۲۰۱۸ از جمله شکل‌گیری جوامع غیرنقدی (Cashless)، مهاجرت و Brexit (خروج بریتانیا از اتحادیه اروپا) و تأثیر هر یک از آن‌ها بر صنعت فین‌تک در سال ۲۰۱۹ مورد بررسی قرار می‌گیرد.

0 83

اگر بگوییم که سال ۲۰۱۸ اتفاقات زیادی رخ داده است، چندان بیراه نگفته‌ایم. از رسوایی فیسبوک توسط کمبریج آنالیتیکا (Cambridge Analytica) و مناظره‌های در مجموع بی‌طرفانه درباره‌ نوسان رمز ارزها گرفته تا مذاکرات ادامه‌دار Brexit، اتفاقات جالب‌توجه بسیاری بودند که آینده‌ی صنعت فین‌تک را شکل خواهند داد. مقررات عمومی حفاظت از داده‌ی اتحادیه اروپا (GDRP) هم عناوین اصلی را اشغال کرده بود و ظرفیت آن را داشت تا چگونگی درک جهان از داده و هویت و چگونگی پردازش این‌ها از طریق هوش مصنوعی را (که خود نقطه‌ی بزرگ دیگری برای گفتگوهای امسال بود) دچار تحول کند.

جامعه غیرنقدی

مناظره‌ جامعه‌ غیرنقدی در سال ۲۰۱۸ ادامه داشت، اما به نظر می‌رسد که ما همچنان از تمام کارهایی که یک شخص می‌تواند بدون پول نقد بر روی زمین انجام دهد، فاصله‌ی زیادی داریم. اگر چه گزینه‌های بیشتری در آن بیرون برای یک سیستم بدون بانک یا تحت کنترل بانک‌ها وجود دارد، اما پول نقد همچنان برای مواقع قطعی سیستم‌ها ضروری است، مشابه آنچه امسال با ویزا (Visa) تجربه کردیم.

اگر چه بریتانیا از دهه‌ ۱۹۵۰ کارت اعتباری داشت، اما در واقع، پرداخت‌های موبایلی، سرعت‌دهندگان اصلی به روند استفاده‌ی کمتر و کمتر از پول نقد بودند؛ به خصوص در کشورهای دیگری مثل آمریکا که سواپ‌کردن به همان اندازه‌ای هر روز اتفاق می‌افتد که اروپایی‌ها با واردکردن یک پین (PIN)، یا در حال حاضر ضربه‌زدن بر روی کارت غیرلمسی خود، تجربه می‌کنند.

از میان تمامی کشورها، اگر ملتی هم وجود داشته باشند که جامعه‌ غیرنقدی را انتخاب کرده باشند، آن کشور سوئد است که به عنوان اولین کشوری در نظر گرفته می‌شود که کاملاً به سمت فعالیت بدون پول نقد می‌رود. پول نقد تنها برای ۲۰ درصد از تراکنش‌ها استفاده می‌شود که بسیار پایین‌تر از میانگین جهانی ۷۵ درصد است.

با این حال، سوئد استفاده‌ی نقدی خود را به کمک اپلیکیشن‌هایی مثل سوئیش (Swish) تا نصف کاهش داد که روز به روز به شکل گسترده‌تری مورد استفاده قرار می‌گیرند. به گفته‌ی بانک مرکزی این کشور یا همان « ریکسبانک » (Riksbank)، بیشتر سوئدی‌ها به کارت‌های پرداخت بیش از پول نقد دسترسی دارند.

علاوه بر این، ۸۵ درصد به بانکداری آنلاین دسترسی دارند. گردش اسکناس‌ها و سکه‌ها هم مشابه درصد رشد ناخالص داخلی (GDP) سال به سال افت کرده است. تنها ۲ درصد از تراکنش‌ها به شکل نقد صورت می‌گیرند و انتظار می‌رود این عدد تا ۲۰۲۰ کاهش پیدا کند.

استرالیا هم یک رقیب قدرتمند است. فیلیپ لُو (Philip Lowe)، اداره‌کننده‌ی بانک ذخیره‌ی استرالیا، گفته است که پول نقد در حال تبدیل‌شدن به یک « ابزار پرداخت جاویژه (niche) » است.

لُو در حین سخنرانی در اجلاس سران پرداخت‌های استرالیا در سال ۲۰۱۸، اشاره کرد که با معرفی « پلتفرم پرداخت‌های تازه » (NPP)، یک تغییر رویه‌ی ناگهانی در استقبال از پرداخت‌های دیجیتال رخ داده است و بیان کرد که « حالا از هر زمان دیگری آسان‌تر است تا جهانی را تصور کنیم که در آن اسکناس‌ها برای پرداخت‌های به نسبت محدودی مورد استفاده قرار می‌گیرند.»

لُو پیش‌تر می‌رود تا بگوید که به دلیل کاهش برداشت‌ها از دستگاه‌های خودپرداز (ATM) و عدم استفاده از چک‌ها، این روند ادامه خواهد داشت و به اعتقاد من، به همان شیوه‌ای می‌تواند ادامه یابد که در بریتانیا اتفاق افتاده است. او می‌گوید:

ما هنوز به آن نقطه نرسیدیم، اما این چندان دوردست نیست. قبل از دستیابی به آن، مهم است که روش‌های پرداخت جایگزین در دسترس باشند. پیشرفت در این حوزه اتفاق افتاده، اما بیش از این لازم است

او همچنین تخمین می‌زند که استرالیا تا اوایل ۲۰۲۰ می‌تواند فاقد پول نقد شود چرا که استفاده از کارت‌های لمسی توسط افراد رشد داشته است، بسیار پیش‌تر از اینکه پیش‌بینی شود که ویزا (Visa) و مسترکارت (Mastercard) احتمالاً ۹۰% از تراکنش‌ها در بریتانیا را برعهده دارند.

مهاجرت

وقایع شرم‌آور در مرز سن‌آنتونیو (San Antonio) تگزاس هم امسال تیتر اول بسیاری از نشریات را به خود اختصاص داد و متاسفانه برای سال آینده هم به آن ادامه می‌دهد. صنعت فین‌تک، مشابه تمامی صنایع، مسئولیتی برای انجام کاری به منظور کمک به این شرایط دارد.

بسیاری از شرکت‌های تکنولوژی مالی که اعتباری طولانی‌مدت در کمک به افرادی دارند که فاقد دسترسی به سیستم بانکی هستند، در کنار شرکت پرداخت دیجیتال رِمیتلی (Remitly) که در آمریکای شمالی مستقر است، یک نظرسنجی را انجام دادند که نشان داد ۶۰ درصد از نسل اول مهاجران آمریکای لاتین همچنان حاضرند نقل مکان به آمریکا را پیشنهاد کنند.

نه نفر از هر ده مهاجر به رویای آمریکایی (American Dream) باور داشتند و اینکه اگر به سختی کار کنند، می‌توانند به موفقیت و شادمانی دست یابند؛ فارغ از موانع فرهنگی و مقررات مهاجرتی که مشابه آن‌ها در وضعیت امروز ایالات متحده به چشم می‌خورد. با این حال، ۴۰ درصد از مهاجران که نمی‌توانند نقل مکان را به عنوان یک گزینه‌ی خوب پیشنهاد کنند، فاش کردند که علت آن فرآیندها و/یا نژادپرستی است.

در کنار این، زمانی که از مشارکت‌کنندگان درباره‌ی اینکه ترجیح می‌دهند چگونه امور مالی خود را انجام دهند، پرسیده شد، ۶۲ درصد از مهاجران گفتند که به تکنولوژی موبایل اعتماد دارند و آن‌هایی که اینگونه فکر نمی‌کردند، علت آن را نگرانی‌های حریم خصوصی عنوان کردند. با این حال، آیا مهاجران به فین‌تک‌ها اعتماد می‌کنند؟

کسانی که در مرز تگزاس بازداشت می‌شوند، به هیچ چیزی دسترسی ندارند، چه برسد به اینکه بخواهند از هر گونه تکنولوژی مالی استفاده کنند و به احتمال زیاد کارت شناسایی از آن‌ها گرفته شده یا هرگز یک کارت شناسایی صادرشده‌ی دولتی نداشته‌اند. تکنولوژی بیومتریک می‌تواند در اینجا سودمند باشد چرا که می‌تواند به مهاجران جای پایی در سیستم مالی بدهد. بیایید ببینیم که این صنعت چگونه در سال ۲۰۱۹ عمل می‌کند.

Brexit

با چندین استعفا و یک رأی عدم اعتماد برای ترسا مِی (Theresa May)، نخست وزیر بریتانیا، پیش‌نویس معاهده‌ی Brexit با مسائل بسیاری از جمله مهاجرت درگیر شده است که ظاهراً علی‌رغم اهمیت آن‌ها در زمان رفراندوم اتحادیه اروپا (EU)، در سند اصلی لحاظ نشده‌اند.

اگر چه گزارش شده که شهروندان بریتانیایی برای بازدید از کشورهای اتحادیه اروپا نیازی به ویزا ندارند، اما پیش‌نویس معاهده به صورت جزئی بیان کرده که قصد دارد تا « کنترل رفت و آمد افراد را پس بگیرد.» این همچنین به آن معنا است که شهروندان اتحادیه اروپا و خانواده‌های آن‌ها می‌توانند تا پایان دوره‌ انتقال در دسامبر ۲۰۲۰، در بریتانیا زندگی و کار کنند.

با این حال، به دنبال رأی برای خروج، بسیاری از موسسات مالی و استارتاپ‌های فین‌تک برای دست و پا کردن فروشگاه‌هایی در شهرهای مختلف اروپایی آماده شده بودند؛ با ترس از اینکه بعد از Brexit، لندن ممکن است از جایگاه خود به عنوان مرکز مالی پیشروی جهان سرنگون شود.

علی‌رغم اینکه بعضی از تصمیم‌ها گرفته شده‌اند، پیش‌نویس پیمان Brexit منجر به عدم قطعیت بیشتر شده است زیرا همچنان هیچ توافق رسمی وجود ندارد و واضح است که نداشتن هیچ معاهده‌ای می‌تواند پیشامدهایی را برای شرکت‌های فین‌تک و هر کسب و کار دیگری که در خطر از دست‌دادن حقوق پاسپورتی خود است، به دنبال داشته باشد.

هر چند سازمان‌های مالی بزرگتر و استارتاپ‌های یونیکورن در حوزه‌ فین‌تک (استارتاپ‌هایی که ارزش آن‌ها به بیش از یک میلیارد دلار می‌رسد) توانایی نقل مکان یا راه‌اندازی در شهرهایی مثل فرانکفورت و پاریس را داشته‌اند اما این بازه‌ی زمانی عدم قطعیت می‌تواند بر استارتاپ‌های کوچک‌تر تأثیر بگذارد، به خصوص آن‌هایی که به هر دلیلی سعی در انجام حرکت‌هایی در بازار بریتانیا داشتند.

اگر چه در حال حاضر به نظر می‌رسد که نقل مکان غیرمنطقی و بی‌فایده است، اما کسب و کارهایی که این کار را انجام دادند، می‌توانند حالا از گسترده‌شدنشان در کشورهای مختلف، پیشتر از آنچه برنامه‌ریزی کرده بودند، سود ببرند و شناخته‌شدن آن‌ها به عنوان یک شرکت « اروپایی » به جای « بریتانیایی » به این معنا است که مشتریان بیشتری نسبت به گذشته دارند.

در پنج سال گذشته، فین‌تک‌ها به خاطر شفافیت و تمایلشان برای در اولویت قراردادن مشتری، رونق پیدا کردند، اما در فضای کنونی، ممکن است اینگونه به نظر برسد که شرکت‌ها برای حفظ خودشان نقل مکان کردند، حتی اگر این به معنای آن باشد که آن‌ها ممکن است مقداری هزینه‌ی بیشتری از کاربران خود برای ادامه‌ی استفاده از خدماتشان دریافت کنند.

با این حال، به سبب اینکه فین‌تک‌ها بار میراث گذشته را به دوش نمی‌کشند، ممکن است تلاش کنند تا کاری متفاوت از بانک‌ها در پسا-Brexit انجام دهند و اطلاعاتی را در اختیار مشتریان بگذارند که توسط بانک‌ها یا دولت آن‌ها در اختیارشان قرار نگرفته است. شفافیت در اینجا برای حفظ داد و ستد با افرادی که تا حالا برای سال‌ها در عدم قطعیت زندگی کرده‌اند، کلید موفقیت خواهد بود.

فین‌تک هم موفقیت پرتلاطمی در بریتانیا داشته است بدین خاطر که این کشور با آغوش باز از تنوع استقبال کرد و به آن افراد اجازه داد تا خلاق باشند. امروز بهترین اتفاق برای فین‌تک می‌تواند این باشد که ترسا مِی به پیمانی دست پیدا کند که بتواند اجازه‌ی دسترسی آزاد به بازارهای اروپایی را بدهد و همانطور که پیش‌نویس معاهده بیان کرده بود، اجازه‌ی اقامت قطعی به کسانی از اتحادیه اروپا که در حال حاضر در بریتانیا کار می‌کنند و برعکس، داده شود.

برند

۲۰۱۸ سالی بود که « مرجانی گرم » به عنوان بهترین رنگ برای کارت‌ها انتخاب شد، اما این موضوع سوالی را به ذهن می‌آورد که آیا کارت‌هایی با رنگ‌های مختلف یا کارت‌های عمودی (به جای کارت‌های افقی مرسوم) می‌توانند به هیچ شکلی به صنعت فین‌تک کمک کنند. برند همچنین نقش بزرگی را امسال ایفا می‌کند.

اخباری امسال به گوش خورد که بانک سلطنتی اسکاتلند (RBS) بعد از یک دهه‌ تخریب اعتبارش به دنبال بحران مالی، به یک تغییر نام فکر می‌کرده و حالا می‌خواهد تمرکز خود را به سرمایه گذاری در NatWest، Coutts و Ulster Bank تغییر دهد.

در این تحول برند، رئیس RBS، سِر هاوارد داویز (Sir Howard Davies)، فاش کرد که نام بانک تحت بررسی بود، زیرا اتفاقات سال ۲۰۰۸ هنوز بر شرکت تأثیرگذار است. RBS به عنوان بدترین بانک شریک بریتانیا در رتبه‌بندی منتشرشده توسط CMA در اوایل امسال انتخاب شده است.

به دنبال این، مدیر ارشد اجرایی، راس مک‌ایوان (Ross McEwan)، اضافه کرد که ترمیم اعتبار RBS از سقوط مالی می‌تواند یک دهه زمان ببرد. در واقع، RBS علاوه بر این با بازگشایی یک بانک مصرف‌کننده‌ دیجیتال مستقل به نام Bó، برای نزدیک‌ترشدن به نسل هزاره برنامه‌ریزی می‌کند، در تلاش برای مبارزه با یونیکورن‌های فین‌تکی که در حال حاضر مشتریان را شکار می‌کنند.

این گزارش همچنین نشان می‌دهد که نزدیک به ۱۰۰ نفر از کارکنان RBS که بر روی این پروژه کار خواهند کرد، در این زمینه مورد اطلاع قرار گرفتند و پروژه‌ی تازه توسط مارک بایلی (Mark Bailie)، مدیر عامل (COO) پیشین بانک، هدایت خواهد شد. Bó قرار است که سال آینده با برنامه‌هایی برای مهاجرت یک میلیون از مشتریان NatWest به پلتفرم تازه راه‌اندازی شود.

پایان امسال شاهد راه‌اندازی مِتِل (Mettle) توسط بانک سلطنتی اسکاتلند بودیم، یک بانک دیجیتال مستقل برای SME ها در کنار مشاوره‌های ۱۱:FS و کاپکو (Capco) که به نظر می‌رسد اثری ماندگار را از خود بر روی حاضران فعلی صنعت فین‌تک برجای گذاشته‌اند.

مِتِل (Mettle) یک حساب فعلی متمرکز بر کسب و کار را در کنار دیگر خدمات نظیر صورت حساب و پیش‌بینی جریان نقدی ارائه می‌کند تا تلاش RBS را برای دیجیتالی‌کردن در محیط بانکداری، پس از بازسازی وضعیت بعد از سقوط مالی، ادامه دهد. راه‌اندازی در این بازار فوق‌العاده اشباع یک ریسک است، اما Mettle ممکن است همانطور که از اسمش برمی‌آید، کمی جربزه از خود نشان دهد.

شاید از این مطالب هم خوشتان بیاید.

ارسال پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.