دلیل تنوع زیاد در نرخ بهره‌‌ها چیست؟

این مقاله به توضیح علت تنوع نرخ بهره از سوی بانک‌‌ها می‌‌پردازد و همچنین توضیحی درمورد هر یک از آن‌‌ها ارائه می‌‌دهد. همچنین در این مقاله مطلب کوتاهی نیز در مورد نرخ بانک‌های انگلستان آورده شده است.

0 109

من برای مدت ۱۳ سال مشغول به مطالعه‌‌ی علم اقتصاد بوده‌‌ام و هنوز هم به خاطر تنوع بسیار زیاد نرخ‌‌ بهره‌‌ ها سردرگم می‌‌شوم. نرخ بهره‌‌ ها اساسا می‌‌توانند در بازه‌‌ی ۰% تا ۲.۳۱۶% متفاوت باشند.

مهمترین نرخ با نام نرخ بهره‌‌ پایه (Base Rate) شناخته می‌‌شود (که گاها نرخ بازپرداخت (Repo Rate) نامیده می‌‌شود). این نرخی است که توسط بانک انگلستان تعیین می‌‌شود (در ایالات متحده ذخیره‌‌ی فدرال (Federal Reserve) نام دارد). این عدد از این جهت دارای اهمیت است که نرخ قرض بانک‌‌های دیگر را از بانک انگلستان تعیین می‌‌کند. بنابراین، اگر بانک انگلستان نرخ بهره‌‌ پایه‌‌ی بانک‌‌های تجاری مانند Natwest و HSBC را تغییر دهد، آن‌‌ها هم مطابق با این تغییر نرخ‌‌های خود را عوض خواهند کرد.

  • نرخ‌‌های حساب فعلی: این نرخ اغلب پایین است، برای مثال ۱% می‌‌باشد. این امر به این دلیل است که می‌‌توانید هر وقت که خواستید به پول خود دسترسی داشته باشید. بنابراین، برای این نوع حساب‌‌ها، بانک‌‌ها مجبورند درصد بیشتری پول را در خود نگه دارند تا هر زمان که مردم خواستند برای برداشت پول خود اقدام کنند، برای آن‌‌ها مشکلی پیش نیاید.
  • نرخ ذخیره‌‌های بانکی: این نرخ‌‌ها بالاتر می‌‌باشند، برای مثال ۴% هستند. بانک‌‌ها تمایل دارند نرخ بهره‌‌ بالاتری ارائه دهند، چراکه احتمال کمتری برای بیرون کشیدن پول‌‌ها وجود خواهد داشت.
  • وام‌‌های شخصی ۷%: این شیوه‌‌ای است که بانک‌‌ها سودزایی می‌‌کنند. بانک‌‌ها با استفاده از این شیوه پس‌‌اندازها را از افراد گرفته و به آن‌‌ها ۳% سود می‌‌دهند. سپس این پس‌‌اندازها را به گیرندگان وام قرض داده و از آن‌‌ها ۷% سود دریافت می‌‌کنند. در واقع بانک‌‌ها از تمامی هزینه‌‌ها ۴% سود درمی‌‌آورند.
  • نرخ رهن‌‌: این نرخ‌‌ها به نرخ بهره‌‌ پایه نزدیک‌‌تر هستند. نرخ‌‌های بهره از نرخ شخصی کمتر هستند، چراکه به عنوان روشی بسیار امن برای دریافت وام در نظر گرفته می‌‌شوند. اگر بدهی خود را پرداخت نکنید، بانک مالکیت خانه را در دست گرفته و پول خود را بازپس ‌‌می‌‌گیرد.
  • نرخ کارت‌‌های اعتباری تا ۱۸% بالا می‌‌روند. راهی بسیار سودمند برای موسسات مالی جهت درآمدزایی، همین نوع نرخ‌‌ها می‌‌باشد. هیچ ضرورتی برای پرداخت بهره‌‌ی یک کارت اعتباری وجود ندارد – اگر هر ماه مانده‌‌ی خود را واریز کنید. با این حال، بسیاری از دارندگان کارت‌‌های اعتباری در نهایت مبلغ‌‌های قابل‌‌توجهی برای بهره‌‌ی پرداخت‌‌ها متحمل می‌‌شوند.
  • پرداخت نقدی فوری. بسیاری از شرکت‌‌ها را دیده‌‌ایم که برای هر ۱۰۰ پوند، مبلغ ۱ پوند به ازای هر روز بهره می‌‌گیرند. این روند می‌‌تواند به نرخ بهره‌‌ سالانه‌‌ی ۲.۳۱۰% برسد. ایده‌‌ی اصلی پشت این نوع بهره این است که آن‌‌ها مبلغی ۱۰۰ پوندی را سریعا برای مدت ۱۵ روز قرض می‌‌دهند. باعث تاسف است که مردم چنان برای پول نقد درمانده می‌‌شوند که کارشان به پرداخت چنین بهره‌‌هایی می‌‌کشد. البته این بهره‌‌ها ممکن است بهتر از این باشند که یکی از بازپرداخت‌‌های وام‌‌ دریافتی خود را به صورت کامل از دست دهند.

در اینجا انواع دیگر نرخ‌‌ها را بررسی نخواهیم کرد:

  • نرخ بین‌‌بانکی،
  • وام‌‌دهی سه‌‌ماهه‌‌ی پول،
  • نرخ طلایی ۳۰ ساله و غیره.

بانک انگلستان چگونه نرخ بهره‌‌ ها را تعیین می‌‌کند؟

بانک انگلستان می‌‌تواند نرخ بازپرداخت را مشخص کند. این مبلغ نرخی خواهد بود که بانک‌‌های تجاری هنگام گرفتن قرض از بانک انگلستان پرداخت خواهند کرد. بنابراین، نرخ بازپرداخت می‌‌تواند نرخ مشخص‌‌شده توسط بانک‌‌های تجاری را تحت‌‌تاثیر قرار دهد. اگر بانک انگلستان نرخ بازپرداخت را پایین بیاورد، بانک‌‌های تجاری هم مطابق با آن، نرخ‌‌های دریافتی خود را پایین خواهند آورد.

شاید از این مطالب هم خوشتان بیاید.

ارسال پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.