دلایل وام ندادن بانک‌ها به بسیاری از صاحبان کسب‌‌ و‌‌ کارهای کوچک

هرگز نباید تصور کرد که چالش‌های یک کسب‌‌و‌‌کار برای رشد کردن کم خواهند بود. کارآفرینان مرتبا با مسائلی روبرو می‌شوند که می‌تواند هسته اصلی شرکت‌هایشان را تهدید کند. مهم‌ترینِ آن، سختی در تامین مالی لازم برای اجرا و رشد یک کسب‌‌و‌‌کارِ پایدار است.

با وجود تنوع وسیع‌تری از گزینه‌های تامین مالیِ در‌‌دسترس، پیدا کردن سرمایه برای بخش قابل‌توجهی از کسب‌‌و‌‌کارهای کوچک، روز به روز دشوارتر می‌‌شود. با وجود اینکه نسبت به قبل، گزینه‌های وام‌دهی بیشتری برای کسب‌‌و‌‌کارهای کوچک وجود دارد، جای یک مرحله مهم در این فرآیند خالی است. هیچکس توجهی به این موضوع نمی‌کند و صاحبان کسب‌‌و‌‌کار ناامید از گرفتن خط‌های اعتباری و وام‌ها، به حال خود رها شده‌‌اند.

رویا و واقعیت با هم جور در نمی‌آیند. تقلای کسب‌‌و‌‌کارهای کوچک در زمینه تامین مالی بانکی و گرفتن وام و زیانی که آن‌‌ها به خاطر پذیرفته نشدن از سوی بانک‌‌ها متحمل می‌شوند، در نظرسنجی جدید کردیترا (Creditera)، از ۲۵۰ شرکت کوچک و متوسط آشکار شد.

واقعیت‌هایی که کسب‌‌ و‌‌ کارهای کوچک با آن رو به رو هستند

گزارش فاصله‌‌ی رویای کسب‌‌و‌‌کار کوچک آمریکایی، چشم‌انداز اقتصادی امروز را با یک سال پیش مقایسه کرد و پی برد که با وجود چشم‌‌انداز مثبت برای کسب و کارهای کوچک، تقریبا از هر ۱۰ کسب و کار کوچک سه مورد از آن‌‌ها اعلام کردند که کاهش هزینه‌های عملیاتی دشوار‌تر از گذشته شده است. در این میان، یک چهارم از کسب‌‌و‌‌کارهای کوچک، اعتقاد دارند که برنامه‌ریزی برای هزینه‌های غیرقابل پیش‌بینی دشوارتر است.

در سال گذشته، این نظرسنجی نشان داد که ۲۰ درصد از صاحبان کسب‌‌و‌‌کارهای کوچک موردِ بررسی، به خاطر عدم رشد یا مسائل مربوط به گردش پول نقد، به تعطیل کردن کسب‌‌و‌‌کارشان فکر کرده‌اند.

این نوع تلاش‌ها، منجر به درخواست تامین بودجه یا خط‌های اعتباری، از سوی ۵۳ درصد از این کسب‌‌و‌‌کارهای کوچک طی پنج سال گذشته شده است. از هر چهار نفر بیشتر از یکی گفته‌اند که چندین بار درخواست وام کرده‌اند. با این حال در طول ۶۰ ماه گذشته، وام درخواستیِ ۲۰ درصد از افراد پذیرفته نشده‌اند و درخواست ۴۵ درصد از آن‌‌هایی که پذیرفته نشده‌اند، بیش از یک بار رد شده‌ است. ناامیدکننده‌ترین یافته این بود که تقریبا یک چهارم- ۲۳ درصد- از این صاحبان کسب و کار نمی‌دانستند چرا پذیرفته نشده‌اند.

علاوه بر این، در این مطالعه مشخص شد که آخرین باری که صاحبان کسب‌‌و‌‌کارهای کوچکِ موردِ بررسی به  بودجه نیاز داشتند، ۶۲ درصد از آن‌‌ها از پس‌اندازهای شخصی خود برداشت کرده بودند، ۲۲ درصد از کارت‌های اعتباری تجاری استفاده کرده بودند، ۲۴ درصد از کارت‌های اعتباری شخصی خود استفاده کرده بودند و ۱۰ درصد از آن‌‌ها به خانواده و دوستان متکی بودند. تنها ۳۶ درصد از کسانی که به دنبال بودجه بودند وام‌های بانکی دریافت کردند.

پیوند مهم و در عین حال گم شده

این مطالعه نشان داد که دلیل اصلی‌ که کسب‌‌و‌‌کارهای کوچک نمی‌توانند وام‌های بانکی بگیرند، ناتوانی آن‌‌ها در درک امتیاز اعتبار کسب‌‌و‌‌کارشان است. حدود ۴۵ درصد از کارآفرینانِ موردِ بررسی حتی نمی‌دانستند که امتیاز اعتبار کسب‌‌و‌‌کار دارند. ۷۲ درصد نمی‌‌دانستند از کجا اطلاعاتی در مورد آن پیدا کنند. حتی زمانی که می‌دانستند، از هر ۱۰ صاحب کسب‌‌و‌‌کار کوچک، هشت مورد اقرار کردند که نمی‌دانستند چگونه امتیاز خود را تفسیر کنند.

آموزش و توانمندسازی پیرامون قابلیت اعتبار، یک مسئله اصلی است و می‌تواند قابلیت کسب‌‌و‌‌کار کوچک را برای تأمین مالی فراهم کند یا از بین ببرد. بسیاری از صاحبان کسب‌‌و‌‌کار که شروع به کار کرده‌اند از اعتبار کسب‌‌و کار بی‌اطلاع هستند و ممکن است این بی‌اطلاعی بدون آن که متوجه شوند به اعتبارشان لطمه قابل توجهی وارد کند؛ در درجه اول با تمام کردن موجودی کارت‌های اعتباری شخصی و / یا خط‌های اعتباری، زیرا معتقدند که انتخاب دیگری ندارند. این رویکرد کوتاه مدت منجر به آسیب قابل‌توجه در درازمدت می‌گردد.

به اطلاعات بیشتری در مورد اعتبار کسب‌‌و‌‌کار نیاز دارید؟ امتیاز فیکو (FICO) را در نظر بگیرید. درست همانطور که هر فرد مصرف‌‌کننده دارای یک امتیاز پایه در سوابق اعتباری شخصی خود است، هر کسب‌‌و‌‌کار دارای یک امتیاز توسعه‌یافته از سرویس امتیازدهی کسب‌‌و‌‌کار کوچک اعتباری قابل نقد شدنی (SBSS) فیکو است. بانک‌ها از این امتیاز برای ارزیابی وام‌های اعتباری و خط‌های اعتباری تا ۱ میلیون دلار استفاده می‌کنند.

بعلاوه، این امتیاز، کسب‌‌و‌‌کارهای کوچک را براساس احتمال پرداخت به موقع، طبق تاریخچه اعتباری شخصی و تجاری آن‌‌ها، همراه با سایر اطلاعات مالی رتبه‌بندی می‌کند. در مقیاس ۰ تا ۳۰۰، یک کسب‌‌و‌‌کار کوچک باید برای عبور از فرآیند پیش‌‌بررسی که آژانس اس‌بی‌ای (SBA ) برای محبوب‌ترین وامش (وام۷(a) ) در نظر می‌گیرد، حداقل امتیاز ۱۴۰ را بدست آورد.

اگر کسب‌‌و‌‌کاری با سابقه اعتباری ضعیف و یا بدون سابقه‌ از تامین مالی محروم شود، وام‌‌دهندگان ملزم به اطلاع‌رسانی به صاحب کسب‌‌و‌‌کار در مورد علت پذیرفته نشدنشان نیستند.

بنابراین، برای صاحبان کسب‌‌و‌‌کار مهم است که در مورد امتیاز SBSS و ایجاد اعتبار آگاه باشند و با پرداخت به موقع به فروشندگان و تامین‌‌کنندگان این امتیاز را بالا نگه دارند. بالا بردن امتیاز ممکن است برای شرکت‌هایی با سابقه اعتباری تحقیرآمیز یا ناموجود سا‌ل‌ها طول بکشد، بنابراین فرایند تقویت اعتبار باید مدت‌ها قبل از ارائه درخواست آغاز شود.

تعدادی از دفاتر اعتباری تجاری از جمله دان و برادستریت (Dun & Bradstreet)، اکیفکس (Equifax)، اکسپریان (Experian) و فیکو (FICO) امتیاز اعتباری کسب‌‌وکار درست می‌کنند. هرکسی می‌تواند گزارش اعتباری کسب‌‌و‌‌کار از دان و برادستریت، اکیفکس یا اکسپریان خریداری کند، اما این کار هزینه دارد. کردیترا سرویسی رایگان ارائه می‌دهد که دسترسی به گزارش‌های خلاصه از دان و برادستریت و اکسپریان، گزارش شخصی ترنس یونیون (TransUnion) و هشدارهای مربوط به هرگونه تغییر در کسب‌‌و‌‌کار یا اعتبار شخصی را فراهم می‌کند.

تا همین اواخر، هیچ راه مستقیمی برای دسترسی به امتیاز FICO SBSS وجود نداشت، اما کسب‌‌و‌‌کارهای کوچک هم اکنون می‌توانند آن عدد را از طریق سرویس اشتراک کردیترا دریافت کنند. آنجا تنها جایی است که  کسب‌‌و‌‌کارهای کوچک می‌‌توانند این امتیاز را بصورت آنلاین دریافت کنند.

چرا مهم است

در نهایت، کسانی که اعتبار کسب‌‌و‌‌کار را درک می‌کنند، در موقعیت بهتری برای موفق شدن قرار دارند. این مطالعه نشان داد که تقریبا ۴۰ درصد از صاحبان کسب‌‌و‌‌کارهای کوچک که امتیاز اعتبار کسب‌‌و‌‌کار خود را نمی‌دانستند، انتظار رشد کمتر از ۵ درصد را داشتند، در حالی که تقریبا آن سه چهارمی که می‌دانستند، رشد را تا ۲۰ درصد پیش‌‌بینی کردند.

افشاگری در بررسیِ درک صاحبان کسب‌‌وکار از مسائل مربوط به اعتبار، باعث ایجاد پاسخ دیگری به سردرگمی پیرامون عدم پذیرش ارائه بودجه شد. طبق گزارش این بررسی، صاحبان کسب‌‌و‌‌کار کوچکِ موردِ بررسی که  امتیازات اعتباری کسب‌‌و‌‌کارشان را درک کردند نسبت به کسانی که این درک را نداشتند، ۴۱ درصد شانس بیشتری برای دریافت وام تجاری داشتند و ۳۱ درصد محتمل‌تر بود که گسترش کسب‌‌و‌‌کارشان مورد بررسی قرار بگیرند.

علاوه بر این، حدود ۸۰ درصد از کسانی که از امتیازات خود آگاه بودند، روند تأمین بودجه خود را بدون مشکل می‌دانستند و نیمی از آن صاحبان خاطر نشان کردند که احتمال رو آوردن به پس‌اندازهای شخصی برای رشد شرکت‌هایشان کمتر بوده است.

سپس، صاحبان کسب‌‌و‌‌کار باید موضع خود را تعیین کنند و عوامل مؤثر بر وام‌دهندگان، شرکت‌های کارت اعتباری و حتی سایر کسب‌‌و‌‌کارهای شریک خود را کنترل کنند. هنگامی که صاحبان، امتیازات خود را درک ‌کنند، تجربه تایید وام ساده‌تر، توانایی رشد و رونق را دارند و به رونق کلی اقتصاد کمک می‌کنند. به این ترتیب، همه برنده خواهند بود.