بیمه هوشمند به کشاورزان فقیر در کاهش ریسک کمک می‌‌کند

خشکسالی برای عده زیادی از کشاورزان در کشورهای در حال توسعه به معنای فاجعه است، زیرا اکثر آن‌ها فاقد بیمه محصول هستند. اگر باران نبارد، درآمدی هم نیست، غذایی هم نیست، بعلاوه، منابع کافی برای زراعت سال آینده وجود ندارد. هرچند امروزه، بیش از 20,000 کشاورز در غنا، کنیا و اوگاندا از طریق گوشی‌‌های هوشمندشان به بیمه محصول ساده و مقرون به صرفه، دسترسی دارند.

0 90

بیمه نامه‌‌ها یا “قراردادهای هوشمند” که در حال حاضر در دست ایجاد هستند، بر اساس بلاکچین است، یک تکنولوژی لجر (ledger) توزیع شده که متضمن رمز ارز‌‌هایی مانند بیت کوین است. این تکنولوژی، نیازی به کاغذبازی و ابزار ندارد، هنگامی که شرایط خاص براورده شدند، مانند تعداد معین روزهای خشکسالی، پرداخت‌‌ها به طور خودکار انجام می‌‌شود. این سیستم از تصاویر ماهواره‌‌ای با رزولوشن (وضوح) بالا برای شناسایی داده‌‌های بارش باران و رشد گیاه استفاده می‌‌کند.

کریستوفر شیهان (Cristopher Sheehan)، بنیانگذار و مدیرعامل WorldCover، واقع در ایالات متحده، که این سیستم را ایجاد کرد، گفت، “بیمه محصول قراردادی برای بیش از 500 میلیون کشاورز کوچک در سراسر دنیا، بسیار گرانقیمت است. اما با یادگیری ماشینی و تکنولوژی بلاکچین، می‌‌توانیم این داده‌‌ها را با هزینه بسیار اندک پردازش کنیم تا یک بیمه محصول واقعا ساده با حق بیمه های 20 دلار تا 50 دلار برای کشاورزی که می‌‌تواند فقط 3,000 دلار در سال درامد داشته باشد ایجاد کنیم”. پرداخت‌‌ها می‌تواند با استفاده از خدمات انتقال وجه موبایلی نظیر M-Pesa صورت گیرد.

آقای شیهان ادامه داد، “بعد از 7 روز بدون بارش، برای کشاورزان پرداخت صورت می‌‌گیرد”. WorldCover با Lloyd از بازار بیمه لندن و Nephila Capital، که یک شرکت مدیریت سرمایه گذاری متخصص در بیمه مجدد جَوی است، برای خلق یک محصول عملی، همکاری می‌‌کند.

استفاده از این محصول، به طور حیاتی، ساده است و در این مرحله، منحصرا روی بارش باران متمرکز است – شکلی از بیمه “پارامتریک” یا “مبنی بر شاخص” که مستلزم ارزیابی‌‌های دستی یا تصمیم‌‌گیری نیست.

آقای شیهان گفت، “حتی یک کشاورز کم‌‌سواد می تواند قراردادی با این مضمون که، اگر یک هفته باران نبارد، من برای شما پرداخت انجام می‌‌دهم، را درک کند. میشل برند (Michiel Berende)، مدیر بیمه فراگیر در Etherisc، که فعالیت مشترکی را با Aon و Oxfam برای ایجاد یک سیستم بیمه محصول بلاکچین در سریلانکا تشکیل داده است، قبول دارد که سادگی استفاده از این محصول، حیاتی است. اقای برند گفت، “هدف اولیه، خودکارسازی بیمه‌‌نامه‌‌های پیشین و کاهش هزینه‌‌های عملیاتی است”.

این گروه همچنین خواستار بررسی این است که چگونه بلاکچین می‌‌تواند برای توزیع منصفانه‌‌تر ریسک بیمه محصول از طریق تقسیم هزینه حق بیمه‌‌ها در میان سایر افراد در زنجیره ارزش، بکار برده شود. اقای برند گفت، “کشاورزان هنوز هم باید پرداخت انجام دهند، اما، بنابراین، سایر طرف ها، با پیشقدمی تولیدکنندگان بزرگ و چندملیتی ها، می‌توانند دخیل شوند. در نهایت، حتی مشتری می‌‌تواند از طریق قیمت خرده‌‌فروشی، مشارکت داشته باشد. آقای برند ادامه داد، “چشم‌‌انداز بلندمدت این است که، هنگامی که شما کالایی را می‌‌خرید، قادر خواهید بود تا بارکد را اسکن کنید تا متوجه شوید که ان کالا در کجا و توسط کدام کشاورز تولید شده، و همچنین متوجه شوید که کدام بخش از قیمت، بیمه است”.

این واقعیت که بیمه‌‌نامه‌‌ها بر اساس داده‌‌های شخص ثالث هستند، مانند بارش باران که توسط ماهواره و سنسورهای زمین اندازه‌‌گیری می‌‌شود، به این معناست که آ‌‌ن‌‌ها واقعی هستند، و بدین وسیله از مشاجرات و ادعاهای کلاهبرداری جلوگیری می‌‌شود. سرانجام، گروه Etherisc تصمیم گرفت تا سیستم را برای شمول افات محصول متاثر از آب و هوا، مانند پلنت‌‌هاپر قهوه‌‌ای، که مرتبط با شرایط جوی خشک است، بسط دهد.

اقای شیهان گفت

بیمه‌‌گرهایی مشتاق به افزودن ریسک محصول به پورت‌‌فولیو خود هستند که از سوی Swiss Re و Lloyd تحت تاثیر قرار گرفته‌‌اند. در حال حاضر، این مورد قابل ارائه نیست، زیرا خدمت به این تعداد زیاد مشتری کم‌‌بودجه، از لحاظ اقتصادی عملی نیست

هندوستان دارای یک برنامه گسترده بیمه محصول با پشتیبانی دولت است، اما پرداخت‌‌ها به موقع صورت نمی‌‌گیرد، و دولت در حال بررسی این است که چگونه بلاکچین می‌‌تواند این روند را اصلاح کند. ادیتیا داس (Aditya Das) که یک متخصص بیمه ساکن بنگالر است می‌‌گوید، “اگر شتاب فعلی پایدار باشد، ما ظرف 12 تا 18 ماه آینده شاهد برنامه های آزمایشی و ظرف دو سال شاهد عرضه به بازار هستیم”.

آقای داس ادامه داد

اطلاعات سریع‌‌تر و صحیح‌‌تر همراه با تصمیمات مبنی بر عمل، خطاهای ثبت را کاهش می‌دهد و فرایند، خصوصا پرداخت خسارات، را تسریع می‌‌کند. هر دوی این موارد، اعتماد کشاورز را به طرز چشمگیری بالا می‌‌برد و ثبت‌‌نام را افزایش می‌‌دهد، که این به نوبه خود چرخه‌‌ای مطمئن را آغاز می‌‌کند

بعلاوه، تحقیق “تغذیه ازمایشگاه ابتکار آینده برای دسترسی به سرمایه و بازار” در دانشگاه کالیفرنیا، نشان می‌‌دهد، کشاورزانی که بیمه شده‌اند تمایل دارند تا سرمایه گذاری بیشتری انجام دهند با این امید که در سال‌های خوب، درآمد بالاتری کسب کنند. حذف ریسک از طریق بیمه، می‌‌تواند سرمایه‌‌گذاری و درآمد مالکان کوچک را 20 تا 30 درصد افزایش دهد. این واقعیت، به طور غیرمستقیم، هزینه هنگفت سالانه‌‌ای را نشان می‌‌دهد که کشاورزان هنگام مدیریت ریسک‌‌هایی که به تنهایی با آن مواجه می‌‌شوند، پرداخت می‌‌کنند.

بلاکچین هنوز در ابتدای راه است و قراردادهای هوشمند باید خیلی ساده باشند. بنابراین، در حال حاضر، آنها فقط برای شرایطی در نظر گرفته می‌‌شوند که به سادگی قابل اندازه‌‌گیری باشند، نظیر بارش باران.

کریس ادری (Chris Udry) پروفسور ارشد اقتصاد در دانشگاه نورث‌‌وسترن، ایلینویز، گفت، “بلاکچین نقشی حامی، بجای هادی، در بیمه محصول ایفا می‌‌کند”. وی ادامه داد، “توانایی برای پرداخت های فوری موبایلی هنگامی که بیمه شاخص آغاز شود، خوب است”. او گفت، “اما اهمیتش در مقایسه با طراحی شاخصی که به شدت مرتبط با سود کشاورزان است – هدفی که هنوز دور از دسترس است – رنگ می‌‌بازد.

وی ادامه داد، “قراردادهای هوشمند می‌‌توانند برای غیرمتمرکز کردن پروسه قرارداد بیمه و بیمه مجدد بکار برده شوند، که احتمالا تنوع کارآمدتری را منظور می‌‌کنند”. اما باز هم، این در مقایسه با کاهش هزینه‌‌های تراکنش از طریق وجه موبایلی، برقراری این اعتماد که پرداخت‌‌ها انجام خواهند شد، یا طراحی قرادادهایی که ریسک را کاهش می‌‌دهد، از اهمیت کمتری برخودار است.

شاید از این مطالب هم خوشتان بیاید.

ارسال پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.