بانکداری خصوصی (Private Banking) چیست؟

بانکداران خصوصی، محصولات و خدمات مالی را به اشخاص حقیقی با ثروت خالص بالا (HNWI) (به اشخاص حقیقی که در رأس هرم ثروت یا درآمد قرار دارند، اشاره دارد. این اصطلاح کاربردهای وسیعی دارد و شامل هر دو مفهوم اشخاص حقیقی با ثروت بالا و اشخاص حقیقی با درآمد بالا میشود) می‌دهند.

بانکداری خصوصی چیست؟

بانکداری خصوصی به محصولات و خدمات مالی که به افراد با ثروت خالص بالا ارائه می‌شود اشاره دارد. محصولات و خدمات واقعی ارائه‌شده کاملاً شبیه همان‌هایی است که توسط بانک‌های خرد سنتی عرضه می‌شود، اما با یک رویکرد شخصی‌شده‌تر. در واقع، اکثر بانک‌های خرد دارای بخش‌های بانکداری خصوصی هستند. مثلاً، بانک آمریکا (Bank of America )، از طریق دایره‌ی وجوه پس‌اندازشده ایالات متحده (U.S. Trust division) خدمات بانکداری خصوصی را ارائه می‌دهد.

بانکداری خصوصی شامل خدمات رایجی مانند حساب‌های جاری و پس‌انداز است، اما همچنین می‌تواند به خدمات تخصصی‌تر نیز ورود کند. مثلاً بانک خصوصی ولز فارگو (Wells Fargo) خدمات «استقراض راهبردی» را ارائه می‌دهد که برای بهینه‌سازی جریان وجوه نقدی و کارایی مالیاتی مشتریانش طراحی شده است.

مخلص کلام، یک بانکدار خصوصی یک استراتژی مالی سفارشی همه‌جانبه را برای مشتریان خود فراهم می‌کند، از جمله مدیریت پول نقد، راهبردهای سرمایه گذاری و موارد دیگر.

محصولات و خدمات ارائه شده توسط بانک‌های خصوصی

در حالی که خدمات خاص ارائه شده، از بانکی به بانک دیگر فرق می‌کند، بانکداران خصوصی ممکن است این خدمات را به مشتریان خود ارائه دهند

• حساب سپرده (جاری، پس‌انداز، بازار پول،CDs): اشخاص با ثروت خالص بالا اغلب برای قیمت‌های ترجیحی واجد شرایط هستند، مانند نرخ بهره کمتری نسبت به حساب‌های استاندارد.
• خدمات برنامه‌ریزی سرمایه گذاری: بانکداران خصوصی راهبردهای سرمایه گذاری سفارشی را ترسیم می‌کنند و پرتفوی‌ها را برای برآودن اهداف و مقاصد مشتریان خود ایجاد می‌کنند.
• تأمین مالی و مشاوره املاک و مستغلات: بانک‌های خصوصی به مشتریان کمک می‌کنند تا برای یک خانه دست اول یا دست دوم، وام بگیرند و نیز برای سرمایه گذاری املاک و مستغلات بودجه مالی بدست آوردند.
• وام‌دهی: علاوه بر دادن وام مسکن، بانک‌های خصوصی اغلب انواع خاصی از وام‌ها را برای مشتریانی که دارای ثروت خالص بالا هستند، پیشنهاد می‌دهند. اینها می‌توانند شامل تأمین مالی برای خرید هواپیما، قایق بادبانی و آثار هنری باشد. علاوه بر این، بانک‌های خصوصی ممکن است خطوط اعتباری تغییرپذیری ارائه دهند که بواسطه حساب مشتری تأمین می‌شود.
• برنامه‌ریزی مالیاتی: بانکداران خصوصی به مشتریان کمک می‌کنند تا برای قوانین مالیاتی فعلی و همچنین تغییرات احتمالی در آینده برنامه‌ریزی کنند.
• مدیریت صورتحساب و وجوه در گردش: بانکداران خصوصی به مشتریان کمک می‌کنند تا جریان نقدی روزانه خود را مدیریت کنند و به پرداخت صورتحساب‌های خود رسیدگی کنند.
• راهکارهای مدیریت ریسک: بانکداران خصوصی می‌توانند به مشتریان خود کمک کنند تا در برابر نوسانات نرخ بهره، ریسک ارز خارجی و خطرات نقدینگی مصون بمانند.
• خدمات برنامه‌ریزی املاک و مستغلات: بانک‌های خصوصی به مشتریان کمک می‌کنند تا ثروت خود را به نسل‌های آینده منتقل کنند.
• راهبردهای اعتباری سفارشی: مثال «استقراض راهبردی» که قبلاً ذکر کردم، یک راهبرد اعتباری سفارشی است.

چالش‌های بانکداری خصوصی

بانک‌های خصوصی از زمان بحران مالی جهانی سال ۲۰۰۸ تاکنون با یک محیط نظارتی محدود سروکار داشته‌اند. این موجب سطح بالایی از شفافیت و پاسخگویی می‌شود. برای مثال، الزامات صدور مجوز سختگیرانه‌تری برای حرفه‌ای‌های بانکداری خصوصی وجود دارد که کمک می‌کند به مشتریان اطمینان دهید که درباره امور مالی خود بطور مناسبی راهنمایی شده‌اند. به طور سنتی، بانک‌های خصوصی، اشخاص با ثروت خالص بالا را از طریق سایر بخش‌های درون شرکت، مانند بانکداری عمده (wholesale banking) و سرمایه گذاری، تصاحب می‌کنند. از زمان بحران مالی سال ۲۰۰۸، صنعت بانکداری خصوصی، میزان تغییر بالایی را در تعداد کارکنان تجربه کرده است؛ در نتیجه، نیاز به تمرکز روی استخدام افراد با استعداد وجود دارد. همانطور که روابط بلندمدت با مشتری برای موفقیت یک بانک خصوصی حیاتی است، نیاز به تأکید بیشتر روی حفظ کارکنان واجد شرایط و حصول اطمینان از سطح بالای خدمات مشتریان هم وجود دارد.

سایر انواع بانکداری

علاوه بر بانکداری خصوصی، انواع مختلفی از محصولات و خدمات بانکداری وجود دارد، از جمله:

• بانکداری خرد: این همان چیزی است که اکثر با شنیدن کلمه «بانک» به آن فکر می‌کنند. بانکداری خرده‌فروشی یا خرد به خدمات بانکی اشاره دارد که برای مشتریان عادی طراحی شده است. این خدمات شامل حساب‌های جاری و پس‌انداز، کارت‌های اعتباری، وام‌های مسکن، وام‌های خودرو، CDها و غیره می‌باشد.
• بانکداری بازرگانی: بانکداری تجاری به خدمات مالی تدارک‌دیده شده برای شرکت‌ها یا مؤسسات اشاره دارد. بسیاری از محصولات ارائه شده توسط بانک‌های تجاری شبیه همان‌هایی هستند که توسط بانک‌های خرده‌فروشی ارائه می‌شود، مانند حساب‌های پس‌انداز و جاری، اما بانک‌های تجاری همچنین ممکن است چیزهایی مانند خدمات تجارت خارجی، خدمات مدیریت خزانه، خدمات بازرگانی و غیره را ارائه دهند.
• بانکداری سرمایه گذاری: بانک های سرمایه گذاری خدماتی را برای شرکت‌ها، دولت‌ها و افراد ارائه می‌دهند. این خدمات عبارتند از افزایش سرمایه مالی با پذیره‌نویسی انتشار اوراق بدهی یا سهام و کمک به ادغام و تملک. بانک‌های سرمایه گذاری همچنین می‌توانند در فعالیت‌های بازارسازی و تجارت شرکت کنند.