انتقال ACH چگونه کار می‌‌کند

این مقاله به بررسی نحوه کار، انواع، هزینه‌ها و تفاوت‌های انتقال‌ ACH می‌پردازد و آن را با دیگر انواع پرداخت مقایسه می‌کند. همچنین در این مطلب، با تفاوت‌های انتقال ACH و انتقال الکترونیک آشنا خواهیم شد.

0 187

انواع، هزینه‌‌ها و تفاوت‌‌های انتقال ACH در مقایسه با دیگر گزینه‌‌های پرداخت

سال گذشته، بالغ بر ۴۱.۶ تریلیون دلار از طریق شبکه‌‌ی ACH انتقال داده شده است. این کار از طریق بیش از ۲۴ میلیارد پرداخت الکترونیکی انجام شده‌اند. انتقال ACH خونی در رگ‌‌های سیستم اتاق پاک‌‌سازی اتوماتیک است. این انتقال، به افراد، شرکت‌‌ها و دیگر واحدها امکان انتقال پول مستقیم بین بانکی را می‌‌دهد.

انتقال ACH چیست؟

انتقال ACH حرکت الکترونیکی پول بین بانک‌‌هایی است که از شبکه‌‌ی ACH استفاده می‌‌کنند. این شبکه گسترده است: ۸۳ درصد از کسب‌‌وکارها به سهم خود از ACH استفاده می‌‌کنند. انتقال‌‌های ACH در ابتدا به عنوان جایگزین‌‌های الکترونیکی برای چک‌ها توسعه داده شدند و از آن زمان تاکنون، نسبت به چک گسترش بیشتری یافته‌‌اند. علاوه بر این، به کارگیری انتقال‌‌های ACH در حال افزایش است: در سال ۲۰۱۵ شاهد افزایش ۵.۶ درصدی انتقال‌‌های ACH نسبت به سال پیش از آن بودیم.

دو نوع انتقال ACH وجود دارد: تراکنش‌‌های بدهی و تراکنش‌‌های اعتباری. در حالی که استفاده از هر دو نوع از این تراکنش‌‌ها رایگان است (به جز کارمزدهای پردازش واسطه‌‌ها)، تفاوت‌‌شان در بانک آغازکننده‌‌ی تراکنش نهفته است: بانک آغازکننده و بانک دریافت‌‌کننده.

انتقال بدهی ACH زمانی اتفاق می‌‌افتد که پولی از حساب بانکی یک کاربر خارج شود. به عنوان مثال، این نوع از تراکنش می‌‌تواند زمانی که مشتری قصد پرداخت اقساط وام را دارد انجام شود و وام‌‌دهنده مقدار از پیش‌‌تعیین‌‌شده‌‌ای را به طور ماهانه از حساب مشتری برداشت می‌‌کند. نمونه‌‌ی دیگری از بکارگیری این تراکنش زمانی است که یک فروشنده از طریق اپلیکیشن‌‌هایی مانند ونمو (Venmo)، پولی از مشتری طلب می‌‌کند و این پول از حساب بانکی مشتری برداشت می‌‌شود. تراکنش بدهی ACH نیازمند ارائه اطلاعات حساب بانکی مشتری توسط خود اوست تا مبالغ از حساب او برداشت شود.

انتقال اعتباری ACH زمانی رخ می‌‌دهد که پول به حساب بانکی کاربر واریز می‌‌شود. انتقال اعتباری ACH  زمانی انجام می‌شود که یک کارمند از طریق واریز مستقیم، به طور منظم پول دریافت می‌‌کند. این واریز با استفاده از ACH به حساب بانکی او انتقال می‌‌یابد. تراکنش‌‌های اعتباری ACH نیازی به ارائه اطلاعات بانکی کاربری به واسطه ندارند، زیرا کاربر کنترل مبالغ حساب خود را در اختیار دارد.

انتقال‌‌های ACH می‌‌توانند همتا به همتا، کسب‌‌وکار به کسب‌‌وکار یا کسب‌‌وکار به مصرف‌‌کننده باشند. در پردازش  انتقال ACH، وارد شدن پول به حساب بانکی دریافت‌‌کننده معمولا دو روزی طول می‌‌کشد. به دلیل وجود ساختار کارمزدی در سیستم، برای فروشندگان، پذیرش پرداخت توسط انتقال مستقیم ACH،  اغلب از کارت‌‌های اعتباری یا حتی پی‌‌پال ارزان‌‌تر تمام می‌‌شود.

هزینه‌‌ی هر انتقال ACH چقدر است؟

بخشی از تمایل به ACH، در توان نسبی انجام آن از نظر مالی می‌‌باشد چراکه این تراکنش‌ها بین افراد یا کسب‌‌وکارها رایگان هستند. دسترسی فروشندگان یا کسب‌‌وکارهای کوچک مبتنی بر پردازنده‌‌های واسطه‌‌ای به شبکه‌‌ی ACH شاید هزینه‌‌ی اندکی داشته باشد. پردازنده‌‌‌های واسطه‌‌ای ACH می‌‌توانند کارمزد اندکی را برای انتقال ACH دریافت کنند که مبلغ ثابتی در حدود ۱ دلار یا کمتر از ۱ درصد از تراکنش است. بعضی از بانک‌‌ها شاید کارمزد اندکی را برای انجام انتقال‌‌های ACH به حساب بانک‌‌های دیگر دریافت کنند. با این حال کارمزد پذیرش تراکنش ACH کمتر از آن چیزی است که کسب‌‌وکارها برای پذیرش تراکنش با کارت اعتباری که چیزی حدود ۳ درصد است، پرداخت می‌‌کنند.

انتقال ACH چه تفاوتی با انتقال الکترونیک دارد؟

انتقال‌‌های الکترونیک با انتقال ACH تفاوت دارند، اگرچه هردو به صورت الکترونیکی دست به نقل و انتقال پول در حساب بانکی می‌‌زنند. انتقال‌‌های ACH به صورت دسته‌‌ای پردازش می‌‌شوند. به عبارت دیگر، دسته‌‌ای از درخواست‌‌های گوناگون ACH در یک موسسه مالی آغازکننده نگه‌‌داری می‌‌شوند و در زمان‌‌های خاصی در طول روز، این موسسه آغازگر دسته‌‌ها را به موسسه دریافت‌‌کننده ارسال می‌‌کند. درخواست‌‌ها از آن‌‌جا به بانک دریافت‌‌کننده فرستاده می‌‌‌‌شوند. پردازش درخواست‌‌های موجود در دسته‌‌ها باعث کاهش سرعت پردازش ‌‌شده و همین موضوع باعث کند شدن تراکنش ACH می‌‌شود.

در مقابل، انتقال الکترونیک به صورت فردی و فوری انجام می‌‌شوند و خبری از دسته‌‌بندی نیست. دستورالعمل‌‌هایی درمورد میزان پول و حساب‌‌های دخیل در تراکنش ارسال می‌‌شوند و در سیستم جداگانه‌ی پردازش الکترونیک پاک‌‌سازی می‌‌شوند. مبالغ معمولا طی چند ساعت پس از ارسالِ درخواست منتقل می‌‌شوند. به این دلیل که این سیستم بسیار از ACH سریع‌‌تر است و کمی به نیروی انسانی در هر دو قطب انجام تراکنش نیاز دارد، معمولا ارسال آن ۲۰ تا ۳۰ دلار  و دریافت آن حدود ۱۰ دلار هزینه دارد. انتقال الکترونیک بین‌‌الملل نیز تا ۴۰ دلار هزینه بر جای می‌‌گذارد. این باعث می‌‌شود انتقال الکترونیک گران تمام شود، اما در صورت نبود زمان قطعا به باقی گزینه‌ها ترجیح داده شده و سودمندتر هستند.

تفاوت دیگر در انتقال الکترونیک، غیرقابل لغو بودن آن است. تراکنش‌‌های ACH را می‌‌توان به سه دلیل منتفی کرد: تراکنش ACH توسط دارنده حساب تایید نشده باشد؛ تراکنش ACH قبل از زمان مورد نظر پردازش شده باشد؛ یا مقدار تراکنش ACH نادرست باشد. این‌‌ موارد می‌‌توانند برای کسب‌‌وکارهایی که در هنگام نهایی شدن تراکنش ACH از شفافیت کافی برخوردار نیستند، مشکلاتی به وجود بیاورند.

تراکنش ACH راهی کارآمد و ارزان برای انتقال پول بین حساب‌‌هاست، به ویژه اگر دریافت‌‌کننده بتواند تا زمان انجام تراکنش چند روزی صبر کند. رشد سالانه‌ در به کار‌‌گیری ACH نشان می‌‌دهد که این نوع تراکنش‌‌ها به ابزار مفیدتری برای نقل و انتقال پول تبدیل می‌‌شوند.

شاید از این مطالب هم خوشتان بیاید.

ارسال پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.