انتقال پول و آینده آن ؛ تسویه ناخالص آنی (RTGS) و بلاک چین

تکامل متدهای پرداخت پول و انتقال جهانی آن (از دیدگاه افراد) طی دهه‌های اخیر، توسعه چشمگیری داشته است. این تکامل از چهار مرحله تشکیل می‌شود: مبادله پایاپای، کالا به عنوان پول (طلا و نقره)، سکه و پول کاغذی. تکنولوژی های جدید، صنایع مختلف را به سرعت تغییر داده و توسعه هوش مصنوعی، تجربه مشتری را دگرگون کرده است؛ و مصرف کنندگان انتظار انتقال و پرداخت رایگان و آنی دارند. RTGS یا سامانه تسویه ناخالص آنی، امکان تراکنش میان بانک‌ها به صورت همزمان و براساس همتا به همتا را ایجاد می‌کنند.

0 95

مرحله نخست یعنی مبادله پایاپای، از ٩٠٠٠ تا ۶٠٠ قبل از میلاد مسیح به طول انجامید. در این فرایند، کالا مستقیما میان افراد مبادله میشد. با این وجود این سیستم دارای محدودیت‌هایی مثل سختی جابجایی و انتقال کالا از مسیرهای طولانی برای مبادله بود. به دلیل این محدودیت‌ها، مردم به مرحله دوم یعنی پول کالایی وارد شدند. نمونه های مشهور این کالا، طلا و نقره هستند. نظریه‌ جالبی از آن دوران بیان می‌کند که سربازان رومی، نمک برای دستمزد می‌گرفتند. با اینکه این نظریه کاملا تائید نشده، نمک در دوران باستان یکی از مهم‌ترین کالاها بود. مرحله سوم حدود سال ۶٠٠ قبل از میلاد مسیح، با معرفی سکه در لیدیا یا ترکیه امروزی، آغاز شد. پس از آن، تقریبا ٢٠٠٠ سال تا ظهور پول کاغذی طول کشید. مردمان چینی اولین افرادی بودند که از پول کاغذی یا پول پرنده، در سلسله تانگ (Tang)، حدود سال ٨٠٠ استفاده کردند. بعد از آن، اوایل ١۶٠٠، اولین اسکناس اروپایی در سوئد چاپ شد. در ١٨٩١، شرکت امریکن اکسپرس (Americans Express) اولین چک‌های مسافرتی را ارائه داد. پیشرفت‌های تکنولوژیکی در دهه ٩٠ میلادی هم تأثیر فراوانی بر این صنعت گذاشت. این مسئله منجر به تولید اولین کارت اعتباری در سال ١٩۴۶ ، اولین کارت اعتباری پلاستیکی در ١٩۵٩، نخستین دستگاه خودپرداز ATM در ١٩۶٧ و از همه مهمتر، معرفی کارت اعتباری استاندارد EMV، که خلاصه Europay، مسترکارت Mastercard و ویزا Visa در سال ١٩٩۴ شدند. کارت های EMV کارت های هوشمند یا Chip and pin credit و کارت اعتباری هستند. مرحله چهارم یا آخر از موبایل‌هایی که امکان پرداخت در کشورهای در حال توسعه، اپ‌های مربوط به امور بانکی برای کشورهای پیشرفته، جنبش فراگیر اینترنت ( از ١٩٩۵ تا ٢٠٠١)، رشد شرکت‌های تجاری آنلاین مثل PayPal که آغازگر دیجیتالی شدن تراکنش‌های پولی بود و توانایی پرداخت با کارت‌های اعتباری، تشکیل شده است. در سال‌های ٢٠٠٠، کیف پول‌های اینترنتی یا کارت‌های مجازی جایگزین کارت‌های اعتباری شدند. علاوه بر این‌ها، ابداع بیت کوین که نوعی ارز غیرمتمرکز است که در سال ٢٠٠٩ به عنوان نوعی پرداخت پول بکار برده می‌شود، نشان دهنده موج تازه‌ای است که در آینده بیشتر از آن خواهیم دید.

تکنولوژی های جدید همزمان، صنایع مختلف را به سرعت تغییر داده و توسعه هوش مصنوعی، تجربه مشتری را دگرگون کرده است؛ و مصرف کنندگان انتظار انتقال و پرداخت رایگان و آنی دارند. اهمیت RTGS یا سامانه تسویه ناخالص آنی در اینجا مشخص می‌شود. RTGS امکان تراکنش میان بانک‌ها به صورت همزمان و براساس همتا به همتا را ایجاد می‌کنند. این فرایند مقابل تراکنش دسته‌ای است که واریز مبلغ خالص در بازه‌های زمانی از پیش تعیین شده مثل آخر روز یا هفته در بیشتر کشورهای در حال توسعه است. پروسه رسیدن به RTGS شامل دوگام می‌شود. گام اول، ظرفیت تکنولوژی است که به شدت در حال پیشرفت و توسعه و قابل ارتقاء است. گام دوم، انتظار مشتری از توزیع است. همانطور که تصور مردم از توزیع با استفاده از ایمیل به جای نامه و پست تغییر کرد، همان الگو درباره پرداخت‌ها در حال اجراست.

RTGS می‌تواند بر شرکت‌های فناوری مالی، اثرگذاری بالایی داشته باشد. یک نمونه آن، پرداخت‌های همتا به همتا در اپ‌های پرداخت مثل Venmo در ایالات متحده است. Venmo برای واریز آنی یا RTGS، ٠.٢۵ دلار کارمزد دریافت کرده و واریزهای استاندارد (تراکنش دسته‌ای) که یک تا سه به طول میانجامد، رایگان است. قدم بعدی برای فناوری RTGS، پرداخت‌های آنی رایگان است که مزیت رقابتی مهمی برای شرکت‌ها جهت توزیع و ایجاد تجربه خوب برای مشتری، خواهد بود.

مثال دیگر نشان دهنده ارتباط تنگاتنگ RTGS با پیشرفت صنعت وام دهی همتا به همتا در بریتانیا است. به عقیده من، مزایای وام‌دهی همتا به همتا بر نقاط ضعف آن برتری دارد. وام‌دهی همتا به همتا، روشی برای قرض وام برای افرادی است که اعتبار ندارند یا بانک‌ها به آن‌ها وام نمی‌دهد. با این حال، با بررسی جنبه‌ای دیگر از این صنعت متوجه می‌شویم که یکی از اصلی‌ترین مزایای این روش، نه اعتبار فرد و بهره وام، که سرعت انتقال وام به حساب فرد است. وقتی که فرد مجوز اخذ وام را دریافت می‌کند، پول بلافاصله به حساب او منتقل می‌شود. مردم برای سرعت و راحتی حاضر به پرداخت نرخ بهره‌های بالا بر وام‌شان هستند، و این مسئله اهمیت و انتظاراتی که از RTGS مطرح است را، نشان می‌دهد.

بانک انگلستان به تازگی سیستم RTGS برای ارائه خدمات پرداختی غیربانکی، راه اندازی کرده است. نه فقط همین، بلکه این برنامه‌ریزی اصلاحی برای بریتانیا همپوشانی بلاک چین و API یا رابط برنامه‌نویسی کاربردی با سیستم RTGS را شامل می‌شود. به عبارت دیگر، RTGS نماینده لایه زیرساختی مهمی برای حمایت از نوآوری‌های فناوری مالی است. با اینکه حتی عملکرد آن در پس‌زمینه و خدمات آن به عنوان ریل پرداختی، مستقیما دیده نمی‌شود. پرداخت‌ها و واریز پول مدام در حال تکامل‌اند، و امروزه حتی سریع‌تر از قبل، و به همین خاطر یکی از هیجان انگیزترین حوزه‌های صنعتی هستند.

منبع

شاید از این مطالب هم خوشتان بیاید.

ارسال پاسخ

آدرس ایمیل شما منتشر نخواهد شد.